AOV afsluiten met je partner als medeondernemer: hoe werkt dat?
Stel je voor, je bent samen met je partner actief in een onderneming. Jullie brengen allebei veel energie en tijd in het bedrijf, maar wat gebeurt er als een van jullie arbeidsongeschikt raakt? Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor medeondernemers lijkt misschien makkelijk, maar de praktijk blijkt vaak complexer. Mogelijk vraag je je af: moet ik een gezamenlijke polis afsluiten of ieder voor zich? En hoe zit het met de kosten en de fiscale regels die daarbij komen kijken?
Gezamenlijke of losse AOV: wat is de beste keuze voor partners?
Hierbij moet je een eerste beslissing nemen: kiezen voor één polis samen of voor aparte verzekeringen. Een gezamenlijke polis kan heel praktisch lijken, maar kan ook nadelen hebben, vooral als jullie verschillende inkomens of risico’s lopen. Een individuele AOV voor iedere partner biedt meer maatwerk, waardoor de dekking beter kan aansluiten bij de persoonlijke situatie van elke partner.
Toch kan een gezamenlijke polis in sommige gevallen aantrekkelijk zijn, bijvoorbeeld wanneer jullie een gelijk inkomen hebben en hetzelfde arbeidsvermogen. Het is belangrijk om de situatie goed te evalueren en eventueel advies in te winnen.
Wat te doen als je partner ook een inkomen uit de onderneming haalt?
Dit maakt de situatie weer net iets anders. Wanneer je partner ook inkomen uit de onderneming ontvangt, moet je nadenken over de hoogte van de verzekeringsdekking. Vaak is het verstandig om voor beide partners een aparte AOV af te sluiten, zodat elke partner een passende en persoonlijke dekking krijgt die aansluit bij zijn of haar situatie. Het feit of je partner deels in loondienst werkt, kan ook invloed hebben op de premie en voorwaarden.
Fiscale regels: hoe zit het met de AOV-premie voor beide partners?
Wist je dat je onder bepaalde omstandigheden de premies voor je AOV kunt aftrekken in box 1? Dit geldt voor de premie die je zelf betaalt en mogelijk ook voor de premie die je voor je partner betaalt, mits je aan de voorwaarden voldoet. Het is dus niet alleen een kwestie van de verzekering afsluiten, maar ook van slimme fiscale planning.
Houd er rekening mee dat de regels hierover regelmatig veranderen, en dat het verstandig is om hulp in te schakelen om alles correct te regelen.
Dekking en risico’s bij samenwerkend in hetzelfde bedrijf
Wanneer beide partners in hetzelfde bedrijf werken, kunnen de gevolgen voor de dekking en uitkering groter zijn. Bijvoorbeeld, als jullie hetzelfde inkomen verliezen door ziekte, is het belangrijk dat dat goed verzekerd is. Bij een basisvoorziening overheid of aanvullende verzekeringen kun je kijken welke structuur het beste bij jullie past.
Ook is het relevant dat de uitkering gebaseerd wordt op het verzekerde inkomen. Als dat gelijk is aan jullie gezamenlijke winst, kan dat een impact hebben op de hoogte van de uitkering.
Partnerinkomen als vangnet: invloed op verzekerd bedrag en wachttijd
Het is niet altijd nodig dat je jezelf volledig verzekert. Soms kan het inkomen van je partner dienen als extra vangnet, zeker als dat inkomen stabiel is. Dit kan invloed hebben op de hoogte van het verzekerd bedrag en de wachttijd. Bijvoorbeeld, als je partner voldoende inkomen heeft, kun je overwegen een kortere wachttijd of een lager verzekerd bedrag te kiezen.
Zo’n aanpak helpt je ook om de premiekosten goed in de gaten te houden.
Toekomstige verplichte AOV en samenwerken als partners
De discussie over een verplichte AOV voor zzp’ers en ondernemers gaat ook over medeondernemers. Wanneer je samen een bedrijf hebt, moet je nadenken over de mogelijke invoering ervan. Wordt het straks verplicht voor iedereen? Hoe past dat binnen jullie plannen? Het is verstandig om nu al na te denken over alternatieven en je te verdiepen in de alternatieven.
Alternatieven en aanvullende opties voor medeondernemers
Naast een AOV zijn er ook andere mogelijkheden. Denk bijvoorbeeld aan broodfondsen, schenkkringen of het opbouwen van reserves. Bovendien kan een UWV-vrijwillige verzekering ook een extra vangnet bieden, vooral als je op zoek bent naar een betaalbare oplossing zonder medische keuring.
AOV afsluiten: via internet of met advies op maat?
Wil je snel en zonder gedoe je verzekering regelen? Vaak is het mogelijk om online een AOV af te sluiten. Maar voor een goede afstemming op jullie situatie, vooral als meerdere partijen betrokken zijn, is het verstandig om een adviesgesprek te plannen. Een adviseur kan helpen om de juiste dekking en voorwaarden te kiezen en je wijzen op aandachtspunten bij scheiding of stopzetten van de samenwerking.
Wat te doen bij scheiding of einde samenwerking?
Wat gebeurt er als jullie uit elkaar gaan? Dan moet je nadenken over de afhandeling van de AOV. Is de polis op jullie namen? Moet die aangepast worden? En wat als een van jullie overlijdt? Het is verstandig om hier vooraf afspraken over te maken, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Het afsluiten van een AOV met je partner als medeondernemer vraagt dus om goede voorbereiding en onderlinge afstemming. Door je bewust te zijn van de opties en de regels, kun je met meer vertrouwen ondernemen. En als je twijfels hebt, is een adviesgesprek altijd een goede stap. Zo weet je zeker dat je goed verzekerd bent, zonder dat het je onnodig veel geld kost of voor complexe situaties zorgt.
