Wat verandert er rond AOV in 2026?
Voor je het weet, zit je midden in je werk en lijkt alles ineens anders te worden. De nieuwe wetgeving rondom arbeidsongeschiktheid staat mogelijk voor de deur. Vanaf 2026 wordt er flink verwacht, met name rondom de verplichte AOV, ook wel bekend als de Wet BAZ. Maar eerlijk? Een groot deel van de details is nog niet helemaal uitgekristalliseerd. Het is alsof je naar een film kijkt die nog in ontwikkeling is.
De kern zit hem in een peildatum tussen 1 januari en 1 april 2026. Wat er precies gaat gebeuren, hangt af van die datum en de beslissingen van de overheid. Misschien betekent het dat je vanaf dat moment onder nieuwe regels valt, of dat je nog even kan wachten. Maar zeker weten doen we dat nog niet helemaal. Het is dus verstandig om nu alvast je opties te overwegen.
Wat is de Wet BAZ en wat houdt de verplichte AOV in?
De Wet BAZ is bedoeld om zelfstandigen en zzp’ers te beschermen tegen langdurige arbeidsongeschiktheid. Het idee is dat er vanaf 2026 een soort basisvoorziening komt, een minimale vorm van arbeidsongeschiktheid die je moet meeverzekeren. Maar hier ligt meteen de clou: deze basisvoorziening – de verplichte AOV – heeft strikte regels.
In tegenstelling tot de uitgebreide particuliere AOV die je misschien nu hebt afgesloten, is de BAZ meer een soort vangnet: een minimale dekking, gekoppeld aan het minimumloon, met een wachttijd van 2 jaar en beperkte uitkering. Het grote verschil? De voorwaarden en de dekking zijn strak geregeld en bieden minder flexibiliteit.
Waarom is de peildatum 2026 zo belangrijk?
Deze datum vormt echt een keerpunt. Het is de zogenaamde peildatum waarop je precies moet kijken waar je staat. En dat heeft grote gevolgen. Als je vóór die datum een AOV afsluit die voldoet aan de voorwaarden van de overgangsregeling, dan kun je onder dat overgangsrecht vallen. Dat betekent dat je nog niet volledig onder de nieuwe regels hoeft te vallen en mogelijk nog je eigen verzekeraar kunt kiezen.
Ga je echter wachten tot na die datum? Dan ben je vastgelegd aan de nieuwe regels en minder keuzemogelijkheden. Ook loop je het risico op hogere premies en minder opties. Het moment is dus cruciaal. Het is alsof je bij een kruispunt staat: kies je nu voor links, of wacht je tot de nieuwe weg open is?
Waarom je nu al je AOV zou kunnen afsluiten voor 2026: de voordelen
Het verstandigst is misschien wel om nu alvast je AOV goed te regelen. Als je vóór de peildatum een verzekering afsluit die voldoet aan de voorwaarden, dan val je onder het overgangsrecht. Dat geeft je rust en duidelijkheid.
Waarom? Omdat je dan niet meteen onder de strengere BAZ-regels valt. Je hebt nog de vrijheid om je verzekeraar te kiezen en een dekking te krijgen die past bij jouw situatie. Bovendien is de kans kleiner dat je straks te maken krijgt met hogere premies of minder keuzeopties.
Let wel op: niet elke verzekering die je nu afsluit, telt mee. Je moet er zeker van zijn dat de polis aan de voorwaarden voldoet: bijvoorbeeld een minimale uitkeringsduur, verzekerd bedrag en wachttijd.
De optie om in 2026 of later een AOV af te sluiten: de nadelen
Wachten tot 2026 heeft ook enkele nadelen. Als je pas na die datum een AOV afsluit, ben je gebonden aan de nieuwe regels en de beperkte dekking. Daarbij krijg je minder keuze en kunnen de premies hoger uitvallen.
Daarnaast is er de opt-outregeling: na de peildatum kun je je mogelijk afmelden voor de publieke regeling, maar dat vereist precies weten wanneer en hoe. Doe je dat niet op het juiste moment? Dan blijf je vastzitten en kan dat later geld kosten.
Kortom, het is een afweging: kies je voor nu, met meer vrijheid en opties? Of wacht je tot het laatste moment en accepteer je beperkingen?
Welke voorwaarden moet een gelijkwaardige AOV voldoen?
Wil je je verzekeraar kiezen vóór 2026 en onder het overgangsrecht vallen? Dan moet je opletten dat je polis aan bepaalde criteria voldoet. Denk bijvoorbeeld aan een minimale uitkeringsduur van twee jaar, een verzekerd bedrag dat aansluit bij je inkomen, en geen uitsluitingen voor medische aandoeningen waarmee je nu al kampt.
Ook de leeftijd speelt een rol: de polis mag niet eindigen voordat je een bepaalde leeftijd hebt bereikt. Hoewel de exacte voorwaarden nog kunnen wijzigen, is het slim hier nu al op te letten.
Verschillen tussen BAZ en een particuliere AOV
De basisvoorziening onder de Wet BAZ is echt een minimum. Het is bedoeld als vangnet, niet als vervanging van een uitgebreide AOV. Een particuliere verzekering biedt doorgaans meer dekking, hogere uitkeringen en meer flexibiliteit.
Voor veel zelfstandigen blijft het aantrekkelijk om zelf een uitgebreide AOV af te sluiten. Maar dat kost wel meer en wordt straks misschien minder aantrekkelijk door de nieuwe regelgeving.
Kosten, premie en fiscale voordelen van een AOV
De premies voor een AOV kunnen nu nog verschillen. Wachten tot 2026 kan betekenen dat je straks meer betaalt, omdat de markt zich aanpast aan nieuwe regels. Aan de andere kant zijn er fiscale voordelen: de premie is meestal aftrekbaar, waardoor je netto kosten lager uitvallen.
Het is belangrijk om je inkomen en financiële planning in overweging te nemen. Een goede AOV zorgt voor rust, want bij arbeidsongeschiktheid heb je je inkomen verzekerd.
Wanneer ben je verplicht, en voor wie niet?
Niet iedereen wordt automatisch verplicht. Bijvoorbeeld, als je al een uitgebreide polis hebt die aan de nieuwe eisen voldoet of als je AOW ontvangt, dan ben je niet direct verplicht. Ook DGA’s en ondernemers met deels loondienst kunnen verschillen uitpakken.
Het is dus cruciaal om je situatie goed te analyseren en te bepalen of de nieuwe regels voor jou gelden of niet.
Moet je wachten met het afsluiten van een AOV tot 2026, of kan je dat nu al doen?
Misschien wel de meest gestelde vraag. Als je nu al een AOV afsluit die voldoet aan de voorwaarden, ben je alvast voorbereid. Maar als je wacht, loop je het risico dat je later minder keus hebt en mogelijk meer betaalt.
Het is niet altijd zwart-wit. Soms is wachten verstandig, bijvoorbeeld als je nu geen risico’s ziet of nog niet zeker bent over de exacte regels.
Praktische stappen voor het kiezen van een AOV richting 2026
Wil je er serieus werk van maken? Begin dan met het goed in kaart brengen van je situatie. Kijk of je nu al een polis kunt afsluiten die onder het overgangsrecht valt. Overweeg een adviesgesprek met een specialist die je kan helpen bij het maken van de juiste keuze.
En onthoud: hoe sneller je je verzekering regelt, hoe meer voordeel je hebt en hoe rustiger je bent.
Wil je meer weten over de actuele regels en je opties? Kijk eens op aov-actuele-regels-nederland of aov-advieskantoor-vinden. Zo voorkom je dat je straks voor verrassingen komt te staan.
