AOV afsluiten bij overstap van loondienst naar zzp: wat je moet weten?
Stel je voor: je hebt jaren in loondienst gewerkt, en nu overweeg je de stap naar zelfstandig ondernemen als zzp’er. Het klinkt misschien spannend, maar ineens vraag je je af: wat gebeurt er met mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
Het is niet zomaar een formaliteit. Een AOV afsluiten of aanpassen bij zo’n overgang is echt belangrijk. Want je wilt niet dat je inkomen wegvalt wanneer je ziek wordt. Tegelijkertijd is het geen zwart-wit situatie. Er bestaan allerlei nuances en opties in de markt die je kunnen helpen je risico’s te beperken.
Terugkeerregeling: je AOV behouden bij indiensttreding
Een interessante optie is de zogenaamde terugkeerregeling. Beschouw het als een soort ’tijdelijke’ garantie dat je je AOV kunt blijven houden, zelfs als je weer in loondienst gaat. Het werkt ongeveer zo: als je minimaal 20-50% van je zelfstandigenwerk voortzet, en je hebt een periode van drie jaar waarin je je salaris opbouwt, dan kun je meestal je AOV behouden zonder dat je opnieuw een medische verklaring moet overleggen.
Ik bedoel hiermee: stel dat je een jaar lang een parttime klusje naast je zzp-werk hebt, en je wordt weer in dienst genomen bij een bedrijf. Met een goede terugkeerregeling kan je je verzekering gewoon laten voortduren. De voorwaarden verschillen per verzekeraar, maar de meeste bieden deze mogelijkheid. Het is dus zeker de moeite waard om hiernaar te informeren voordat je je AOV afsluit.
Sluimerdekking: een goedkope tussenoplossing
Ben je niet zeker of je je AOV wilt blijven betalen als je tijdelijk geen risico’s wilt lopen? Dan is sluimerdekking wellicht geschikt. Het kost meestal slechts zo’n 25% van de normale premie, en je kunt het voor een bepaalde periode aanhouden. Daarna kun je je verzekering weer activeren of opzeggen. Dit is vooral handig als je even wilt pauzeren zonder zorgen over medische vragen of andere complicaties.
Houd er rekening mee dat je bij sluimerdekking niet direct volledige dekking hebt, maar het geeft je wel de mogelijkheid om later weer in te stappen. Het is ideaal als je nog niet zeker weet of je echt in het zzp’erschap wilt blijven, maar je risico’s toch wilt beheren.
Gezondheidswaarborgen: geen nieuwe verklaring nodig
Een veelgestelde vraag is: moet ik een nieuwe gezondheidsverklaring invullen als ik weer in loondienst ga of terugkeer naar ZZP? Gelukkig is dat meestal niet nodig. Veel verzekeraars bieden de mogelijkheid om je bestaande AOV aan te passen zonder dat je opnieuw je gezondheid moet aangeven. Ze kijken vaak naar de situatie wanneer je de verzekering afsluit of hebt aangepast.
Dat betekent dat je niet keer op keer door de medische molen hoeft, wat veel gedoe scheelt. Maar het blijft verstandig om je situatie goed te bespreken met je verzekeraar, vooral als je gezondheid sindsdien is veranderd.
AOV opzeggen of pauzeren: voor- en nadelen
Het opzeggen of tijdelijk pauzeren van je AOV bij een overstap lijkt aantrekkelijk, maar het brengt ook risico’s met zich mee. Aan de ene kant bespaar je op premie, en misschien denk je dat je het niet nodig hebt zolang je in loondienst bent. Maar aan de andere kant, als je toch arbeidsongeschikt raakt, is je verzekering meestal niet meer actief. En je moet een nieuwe verzekering afsluiten als je weer zzp’er wordt.
Het is daarom geen beslissing die je snel moet nemen. Overweeg altijd de lange termijn en de mogelijkheid om via bijvoorbeeld de overgangsregeling terug te keren naar je oude verzekering.
Fiscale voordelen van je AOV-premie
Het betalen van je AOV-premie kan fiscaal aantrekkelijk zijn. Vaak mag je de premie aftrekken van je inkomstenbelasting, waardoor je netto minder betaalt. Een voordeel dat niet iedereen kent, maar dat je goed in de gaten moet houden. Het juiste moment om je premie af te trekken, hangt af van je situatie en de manier waarop je je verzekering hebt geregeld.
Overgangsrecht en de verplichte AOV (BAZ)
Vanaf een bepaald moment is er overgangsrecht voor bestaande AOV’s, en wordt gewerkt aan de invoering van een verplichte AOV voor zzp’ers. Dit kan in de toekomst extra verplichtingen betekenen, maar je hebt nu nog de tijd om je hierop voor te bereiden. Het is verstandig om je hier nu al in te verdiepen, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Een aanvullende verzekering naast WIA-dekking
Tot slot, overweeg of je naast een WIA-uitkering, die je via de overheid krijgt wanneer je in loondienst bent, mogelijk nog een aanvullende AOV wilt afsluiten. Want WIA dekt niet alles, en je wilt niet zonder bescherming komen te zitten als je ernstig ziek wordt. Door je verzekeraar goed te informeren over aanvullende opties, zorg je dat je risico’s volledig gedekt zijn.
Wil je meer weten of je AOV precies afstemmen op jouw situatie? Bekijk dan onze tips over aov-afsluiten-tips of plan een adviesgesprek in. Zo voorkom je dat je belangrijke details over het hoofd ziet.
