Wat is een AOV en wanneer heb je die nodig?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ook wel bekend als AOV, is bedoeld voor zelfstandigen, zzp’ers en ondernemers die hun inkomsten willen beschermen als ze door ziekte of ongeluk tijdelijk niet kunnen werken. Vooral DGA’s en mensen die volledig afhankelijk zijn van hun eigen inkomen, vinden dit relevant. Maar vraag jezelf eens af: wil je vooral je risico afdekken, of zoek je ook naar persoonlijke begeleiding en maatwerk? Het antwoord hierop helpt vaak bepalen of je kiest voor een bank, verzekeraar of een adviseur.
AOV afsluiten bij een bank of verzekeraar
Veel mensen denken dat je je AOV het beste kunt afsluiten bij een grote verzekeraar of een bank, zoals de Rabobank. Het gemak is groot: alles onder één dak en vaak sneller geregeld. Toch heeft dit ook nadelen. Het aanbod is meestal beperkt, en je krijgt zelden uitgebreid advies. Je kiest vaak voor een standaardproduct dat bij de meeste situaties past.
Dit is geschikt als je snel en eenvoudig een verzekering wilt regelen en geen complexe situatie hebt. Maar als je maatwerk of professioneel advies nodig hebt, is dit misschien niet de beste optie. Daarnaast is het goed om te weten dat je bij enkel online afsluiten zonder advies minder inzicht hebt in de dekking en voorwaarden.
AOV afsluiten via een onafhankelijk adviseur
Een onafhankelijk adviseur, of dat nu een zelfstandige specialist of een adviesbureau is, kijkt breder. Ze vergelijken diverse aanbieders en kunnen je adviseren over de beste dekking en voorwaarden die passen bij jouw situatie. Omdat ze onafhankelijk opereren, geven ze eerlijk advies zonder gebonden te zijn aan één aanbieder.
Het grote voordeel? Je krijgt echt advies dat aansluit bij jouw persoonlijke situatie. Maar dat brengt wel kosten met zich mee: advieskosten en mogelijk hogere afsluitkosten. Toch merken veel ondernemers dat de extra investering zich terugverdient doordat ze beter beschermd zijn en verrassingen voorkomen.
Met advies of zelf (execution only) je AOV regelen?
Je hebt tegenwoordig de keuze: alles zelf online regelen via vergelijkingssites of online platforms, ook wel ‘execution only’. Dit is meestal de goedkoopste optie. Maar let op: zonder advies weet je niet altijd zeker of de dekking echt aansluit bij je behoeften. Er bestaat risico dat je voor onverwachte verrassingen komt te staan, zoals uitsluitingen, wachttijden of een eindleeftijd die niet overeenkomt met je situatie.
Wanneer is zelf regelen verstandig? Als je al ervaring hebt met verzekeringen en je situatie vrij eenvoudig is. Maar bij complexere inkomenstructuren, gezondheidsproblemen of meerdere verzekeringen, is advies vaak aan te raden.
Kosten: advieskosten, afsluitkosten en provisieverbod uitgelegd
Hoe kosten worden doorberekend, is de laatste jaren flink veranderd. Door het provisieverbod mogen adviseurs geen ‘verloren’ provisie meer ontvangen. Nu betalen klanten meestal een vaste vergoeding of adviesprijs. Bij banken wordt vaak eenmalig een afsluitkosten in rekening gebracht, terwijl adviseurs transparanter zijn over hun kosten.
Belangrijk om te weten is dat hogere kosten niet automatisch betere bescherming betekenen. Vergelijk vooral wat je krijgt voor dat geld: de dekking, service en nazorg. Controleer ook of je niet betaalt voor diensten die je niet echt nodig hebt.
Voor- en nadelen van bank versus adviseur
Een bank biedt gemak en snelle afhandeling, met meestal minder keuze maar wel meer zekerheid. Een adviseur biedt maatwerk, een breder aanbod en onafhankelijk advies, maar brengt doorgaans meer kosten met zich mee. De keuze hangt af van je persoonlijke voorkeur en situatie.
Wanneer kies je voor een adviseur? Als je complex inkomen hebt, gezondheidsproblemen of zekerheid wilt dat je niet voor verrassingen komt te staan. Zelf online regelen kan aantrekkelijk zijn als je snel en voordelig wilt, maar alleen als je goed weet wat je doet.
Waar let je op bij het vergelijken van AOV’s?
Vergelijk niet alleen op premie. Kijk vooral naar de dekking, wachttijd, eindleeftijd, uitsluitingen en de nazorg. Een goedkope premie kan op de lange termijn duurder uitvallen als de dekking niet aansluit bij jouw situatie. Daarnaast is het belangrijk om te kiezen voor een betrouwbare partij met goede reviews.
Wil je meer weten over het verder beperken van je risico’s? Kijk dan eens op onze pagina over aov-beroepsarbeidsongeschiktheid of neem een kijkje bij de aov-checklist voor het aanvraaggesprek.
