Wat is een AOV bij arbeidsongeschiktheid?
Stel je voor: je bent net je eigen bedrijf gestart, alles loopt op rolletjes, maar ineens kun je niet meer aan het werk. Wat gebeurt er dan met je inkomsten? Hier komt de arbeidsongeschiktheidsverzekering of AOV kijken. Het is in wezen een verzekering die uitkeert als jij door ziekte of ongeluk niet meer in staat bent te werken. Op die manier krijg je financiële rust, zodat je niet meteen in de problemen komt.
De AOV betaalt meestal uit zodra je een bepaalde mate van arbeidsongeschiktheid hebt bereikt, bijvoorbeeld 25%. Het betekent dus niet dat je al bij lichte klachten geld krijgt, maar pas wanneer er sprake is van echte beperkingen die je werkzaamheden beïnvloeden.
Voor wie is een AOV bedoeld?
Ben je zzp’er, ondernemer, DGA of parttime ondernemer? Dan is een AOV wellicht iets voor jou. Je hebt geen werkgever die voor je zorgt, dus zelf moet je je risico’s regelen. Maar ook als je (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raakt, wil je niet zonder inkomen komen te zitten. Daar ligt de kern: een AOV voor zzp’ers of zelfstandigen is van groot belang voor je financiële zekerheid.
Houd er rekening mee dat er nog enige onzekerheid bestaat over de toekomstige verplichte AOV voor ondernemers. Maar voor nu kun je nog zelf een goede keuze maken.
Hoe werkt een AOV als je arbeidsongeschikt raakt?
Stel dat je door ziekte niet meer je werk kunt doen. Dan moet eerst vastgesteld worden in hoeverre je arbeidsongeschikt bent. Vaak wordt dat uitgedrukt in een percentage, bijvoorbeeld 25% of 50%. Wanneer dat percentage bereikt is, betaalt je AOV uit. De uitkering hangt af van de verzekerde bedragen die je hebt afgesproken.
Het is belangrijk te weten dat de hoogte van de uitkering niet altijd exact gelijk is aan je salaris. Het hangt af van de afspraken die je hebt gemaakt, zoals de uitkeringsdrempel en de mate van arbeidsongeschiktheid.
Welke keuzes maak je bij het afsluiten van een AOV?
Hier komt het persoonlijke stuk: je moet keuzes maken over het verzekerde bedrag, de eigenrisicoperiode, uitkeringsdrempel en de eindleeftijd. Wil je bijvoorbeeld direct vanaf 25% arbeidsongeschiktheid uitkeren, of pas bij 50%? En hoe lang wil je dat de uitkering doorloopt? Sommige verzekeraars bieden ook de optie om beroepsarbeidsongeschiktheid of passend werk te verzekeren.
Let op: deze keuzes bepalen mede de premie. Hoe uitgebreider de dekking, hoe hoger de kosten, maar ook hoe meer zekerheid je hebt. Het is dus een afweging tussen kosten en risico’s.
Hoe wordt de mate van arbeidsongeschiktheid vastgesteld?
De precieze definitie verschilt per polis, maar meestal wordt gekeken naar het percentage arbeidsongeschiktheid. Bijvoorbeeld, 25% betekent dat je nog 75% van je werk kunt doen. Soms wordt ook beoordeeld of je nog passend werk kunt verrichten, dat aansluit bij je vaardigheden. Het is dus niet alleen medisch, maar ook functioneel bepaald.
Bij lichte arbeidsongeschiktheid kan het uitkeringspercentage lager uitvallen, maar dat wordt vaak pas na beoordeling door arts of arbodienst duidelijk.
Premie en kosten: waar hangt de prijs van je AOV van af?
De premie wordt beïnvloed door factoren zoals je leeftijd, beroep, gezondheid en de gewenste dekking. Een beroep met veel risico’s, zoals bouw of zwaar handwerk, kost meer. Hoe jonger je bent, hoe lager de premie meestal. Je kunt ook investeren in preventie en een gezonde leefstijl om de kosten te drukken.
Bovendien is het verstandig te letten op de rol van eigen risico. Een kortere eigenrisicoperiode leidt vaak tot een hogere premie, maar zorgt dat je sneller uitbetaald krijgt bij ziekte.
Alternatieven en aanvullingen op een AOV (broodfonds, schenkkring)
Wil je niet alles via een verzekeraar regelen? Dan bestaan er opties zoals een broodfonds of schenkkring. Dat zijn collectieven waarin ondernemers elkaar financieel ondersteunen bij arbeidsongeschiktheid. Voordelen? Vaak lagere kosten en meer maatwerk, maar het brengt ook meer risico’s en minder zekerheid met zich mee.
Het is verstandig om deze alternatieven te overwegen, vooral als je een beperkt budget hebt of meer betrokkenheid wenst.
Fiscale regels rond AOV-premie en uitkering
Wat de fiscale regels betreft: meestal is de premie niet aftrekbaar, maar de uitkering meestal wel. Dit maakt het aantrekkelijker om een AOV te nemen. Het is wel verstandig om dit te bespreken met je boekhouder of financieel adviseur, omdat de regels kunnen veranderen.
Verplichte AOV vanuit de overheid: wat betekent dit?
De overheid overweegt een verplichte AOV voor zelfstandigen, maar die is er nog niet. Voorlopig kun je dus zelf bepalen of je een verzekering afsluit. Het is wel slim om alvast je risico’s in kaart te brengen en nu een goede polis te regelen.
AOV afsluiten als DGA
Voor directeur-grootaandeelhouders (DGA’s) is het wat complexer. Een standaard AOV past niet altijd, omdat de dekking niet altijd aansluit bij hun werkzaamheden. Alternatieven zoals een arbeidsongeschiktheidsvoorziening via een stichting of andere constructies kunnen interessant zijn. Het is zeker de moeite waard een adviseur te raadplegen.
Stappenplan: zo sluit je een passende AOV af
- Inventariseer je risico’s en bepaal je benodigde dekking.
- Vergelijk verschillende verzekeraars en polisvoorwaarden.
- Let op de eigenrisicoperiode, uitkeringsdrempel en maximale uitkeringsduur.
- Vraag offertes aan en vergelijk de premies.
- Bespreek de polis met een adviseur en kies de beste optie.
- Sluit de verzekering af en bewaar alle documenten goed.
Wil je meer weten over de advies voor arbeidsongeschiktheid of vergelijken, kijk dan zeker even verder op onze site.
