Wat gebeurt er met je AOV bij het einde van je onderneming?
Na jarenlang keihard werken aan je bedrijf, komt er een moment dat je moet beslissen. Misschien ga je met pensioen, stopt vanwege persoonlijke redenen, of heb je simpelweg geen interesse meer in ondernemen. Maar wat gebeurt er dan met je arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)? Het kan best ingewikkeld zijn, omdat elke situatie weer anders ligt. Soms wil je je AOV volledig stopzetten, in andere gevallen liever aanpassen of behouden. Daarbij moet je ook rekening houden met financiële en fiscale gevolgen die mogelijk op je afkomen.
Verschil tussen afkoop, opzeggen en premievrij maken van een AOV
Allereerst is het goed om te weten dat je verschillende keuzes hebt. Je kunt je AOV afkopen, opzeggen of premievrij maken. Afkoop betekent dat je het opgebouwde kapitaal uit je verzekering haalt. Dit klinkt aantrekkelijk, vooral als je geen behoefte meer hebt aan de dekking. Maar wees je ervan bewust dat dit vaak fiscale gevolgen kan hebben en dat je later geen gebruik meer kunt maken van de uitkering bij arbeidsongeschiktheid.
Een andere optie is om je AOV op te zeggen. Daarmee stopt de verzekering en betaal je geen premies meer. Veel verzekeraars bieden de mogelijkheid om je polis in een soort ‘sluimerstand’ te zetten of premievrij te maken, zodat je de dekking behoudt zonder dat je premies hoeft te betalen. Dit kan handig zijn als je ooit weer iets wilt oppakken.
Wat als je overstapt van ondernemen naar loondienst?
Dat is een scenario dat je vaak tegenkomt. Als je van zzp’er naar werknemer gaat, wil je doorgaans je AOV aanpassen of stopzetten. Sommige aanbieders bieden de mogelijkheid om je polis om te zetten naar een variant die beter aansluit bij je nieuwe situatie. Anderen adviseren je om je verzekering helemaal te beëindigen en eventueel weer een nieuwe af te sluiten zodra je terug zelfstandige wordt.
Sluimerdekking en deeltijd ondernemen: zo behoud je je AOV
Wil je liever deels blijven ondernemen naast je baan? Soms is het mogelijk om je AOV in een aangepaste vorm te laten doorlopen. Bijvoorbeeld via een sluimerdekking, waarbij je uitkering wordt beperkt of tijdelijk wordt bevroren. Het is wel belangrijk dat je aan bepaalde voorwaarden voldoet en dat je dit goed bespreekt met je verzekeraar.
Let op dat niet alle verzekeraars hiermee akkoord gaan. Lees daarom altijd de polisvoorwaarden zorgvuldig door en vraag eventueel advies.
Fiscale gevolgen van AOV-beëindiging of afkoop
Bij het stoppen of afkopen van je AOV moet je ook rekening houden met de fiscale gevolgen. Wordt de afkoop of opzegging als winst gezien, dan moet je daar mogelijk belasting over betalen. Als je je AOV niet afkoopt maar opzegt, kunnen er andere regelgeving gelden, afhankelijk van je situatie.
Wil je meer weten over de fiscale aspecten? Kijk bijvoorbeeld naar onze aov-advieskosten en aov-aftrekbaar-bij-belastingaangifte.
Afkoop AOV versus afkoop derde pijler pensioen bij arbeidsongeschiktheid
Het is ook interessant om het verschil te kennen tussen het afkopen van je AOV en je derde pijler pensioen. Bij arbeidsongeschiktheid kunnen deze producten anders behandeld worden. Het afkopen van je AOV betekent dat je je dekking en kapitaal verliest, terwijl het afkopen van pensioenproducten soms fiscale voordelen kan bieden of andersom.
Stappenplan: zo regel je je AOV bij bedrijfsbeëindiging
Ben je van plan om je onderneming te stoppen? Hier volgt een eenvoudig stappenplan:
- Verzamel bewijs dat je je bedrijf hebt beëindigd, bijvoorbeeld een uittreksel uit de Kamer van Koophandel.
- Neem contact op met je verzekeraar en bespreek je mogelijkheden: opzeggen, premievrij maken, of aanpassen.
- Controleer of je nog in aanmerking komt voor bepaalde regelingen of kortingen.
- Overweeg de fiscale gevolgen en of je mogelijk kosten moet betalen bij afkoop.
- Maak een weloverwogen keuze en bevestig deze schriftelijk bij je verzekeraar.
Wil je weten wat voor jou de beste opties zijn? Lees dan verder op onze pagina over aov-acceptatiecriteria of neem contact op voor persoonlijk advies.
Veelgemaakte fouten bij AOV en het stoppen van je bedrijf
Veel ondernemers maken de fout om te snel hun verzekering op te zeggen zonder de consequenties goed te overwegen. Soms laten ze de polis gewoon doorlopen terwijl ze geen dekking meer nodig hebben, en betalen ze daardoor onnodig. Het komt ook voor dat ze vergeten dat je altijd bewijs moet tonen dat de onderneming gestopt is, wat problemen kan geven bij de verzekeraar later.
Kortom, neem de tijd, vraag om advies en laat je niet impulsief leiden door emoties. Een verkeerde keuze kan op termijn grote financiële en fiscale problemen veroorzaken.
