AOV aanpassen bij inkomenswijziging: wanneer is het nodig?
Het moment dat je bedrijf groeit, of misschien wel krimpt, komt vast wel eens voorbij. Soms heb je een goede maand achter de rug, of juist een tegenvaller. Het is heel normaal dat je dan nadenkt over je arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Je wilt niet onderverzekerd zitten als je inkomen stijgt, maar ook niet onnodig te veel betalen als dat daalt. Maar wanneer is het eigenlijk verstandig om je AOV aan te passen? En hoe pak je dat het beste aan?
Welke onderdelen van je AOV kun je wijzigen?
Gelukkig is de AOV niet vastgeroest. Je kunt vaak verschillende onderdelen aanpassen, afhankelijk van je situatie. Denk bijvoorbeeld aan het verhogen of verlagen van je verzekerd bedrag of inkomen, het aanpassen van je eigen risico, de eindleeftijd of je dekkingsgebied. Ook kun je soms je beroep of werkzaamheden wijzigen, of tijdelijk je polis stopzetten als je inkomen sterk is gedaald.
Het is wel belangrijk om te weten dat niet alle onderdelen zomaar veranderd kunnen worden. Bijvoorbeeld, een verhoging van het verzekerd bedrag vereist meestal een medische keuring of gezondheidsverklaring. Maar een verlaging is vaak direct door te voeren en kan flink schelen in je premie.
Inkomensstijging: verzekerd inkomen verhogen zonder onverwachte risico’s
Als je inkomen stijgt, wil je dat waarschijnlijk ook terugzien in je AOV. Maar dat moet natuurlijk op een juiste manier gebeuren. Verzekeraars bieden vaak het optierecht: je mag jaarlijks je verzekerd inkomen verhogen zonder dat je meteen weer een medische keuring moet doen. Maar er zijn wel grenzen: leeftijdsgrenzen en maximale verhogingen per jaar.
Let er wel op dat je bij een verhoging meestal recente inkomensgegevens moet aanleveren. Soms wil de verzekeraar een medische verklaring of bewijs dat je inderdaad zoveel verdient. Het is dus slim om je inkomen goed bij te houden en precies te weten wat je grenzen zijn.
Inkomensdaling: verzekerd bedrag verlagen en premie besparen
Het klinkt misschien niet leuk, maar bij een inkomen dat daalt, kun je je verzekerd bedrag aanpassen. Zo betaal je niet onnodig veel premie voor een inkomen dat je niet meer hebt. Bij een flinke daling is het verstandig om dat snel te regelen, zodat je niet blijft betalen voor een hoger verzekerd bedrag dan nodig is.
Het aanpassen van je verzekerd bedrag heeft ook invloed op je toekomstige uitkering. Een lager verzekerd bedrag betekent vaak een lagere uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Maar dat hoeft niet altijd een probleem te zijn, zeker niet als je je bewust bent van je nieuwe situatie.
Hoe geef je een inkomenswijziging en AOV-aanpassing door?
De meeste verzekeraars bieden verschillende manieren om wijzigingen door te geven: via je adviseur, de online omgeving van de verzekeraar, of per mail en telefoon. Vaak moet je recente inkomensgegevens aanleveren, zoals jaarstukken of loonstroken. Het is belangrijk om alles goed te documenteren, zodat je aanvraag snel en soepel wordt verwerkt.
Daarnaast is het verstandig om je adviseur erbij te betrekken. Die kan je helpen bepalen wat de beste strategie is en of je bijvoorbeeld gebruik kunt maken van je optierecht.
Voorbeelden: AOV aanpassen bij wisselend inkomen in de horeca
Stel je voor: je bent horeca-ondernemer en je inkomsten variëren sterk door seizoenen of corona-ellende. Dan is het slim om je AOV flexibel te houden. Je kunt bijvoorbeeld je verzekerd inkomen op piekmaanden verhogen, en in rustige tijden verlagen. Zo voorkom je dat je teveel betaalt op maanden dat je minder verdient, en zorg je dat je altijd goed gedekt bent als het echt nodig is.
Voorkom onder- of oververzekering: periodiek AOV-onderhoud
Het is niet verstandig om je AOV eenmalig af te sluiten en daarna nooit meer te kijken. Je situatie verandert, en daarom moet je je verzekering ook aanpassen. Plan daarom jaarlijks of halfjaarlijks een check-in met een adviseur. Zo voorkom je dat je onderverzekerd bent bij groei, of dat je te veel betaalt bij een daling.
Tijdelijk stoppen of sluimeren van je AOV bij sterk gedaald inkomen
Als je tijdelijk vrijwel niet verdient, bijvoorbeeld door ziekte of een pauze in je onderneming, kan het verstandig zijn om je AOV stop te zetten of te laten sluimeren. Zo bespaar je in de premie en voorkom je dat je onnodig betaalt voor een dekking die je niet nodig hebt. Daarna kun je, zodra je inkomen weer op peil is, je polis opnieuw activeren of verhogen.
Veelgemaakte fouten bij AOV aanpassen na inkomenswijziging
Het meest voorkomende is dat ondernemers niet melden dat hun inkomen is gewijzigd, of dat ze te snel of juist te laat hun polis aanpassen. Dit kan grote gevolgen hebben, zoals het niet volledig uitkeren bij arbeidsongeschiktheid of juist te veel betalen. Het is dus altijd verstandig je situatie goed bij te houden en regelmatig met een adviseur te bespreken.
Wil je meer weten over hoe je je aov-advieskosten-ondernemer kunt beperken of een aov afsluiten met adviseur? Neem gerust contact op of lees verder op onze site.
