Waarom het belangrijk is om je AOV aan te passen bij een groeiend inkomen
Stel je voor: je hebt de afgelopen jaren hard gewerkt en je inkomen begint nu te stijgen. Misschien door een promotie, meer uren, of hogere tarieven. En ineens vraag je je af: moet ik mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) ook aanpassen? Vaak is dat inderdaad het geval. Want als je verzekerd bent op een bepaald bedrag, maar je inkomen flink toeneemt, loop je het risico dat je niet goed gedekt bent bij arbeidsongeschiktheid. Dat wil je voorkomen, want je wilt niet onderverzekerd raken na een ongeluk of ziekte.
Hoe bepalen verzekeraars het maximaal verzekerbare inkomen?
Verzekeraars kijken meestal naar je meest recente inkomensgegevens. Ze stellen het maximale verzekerde bedrag vaak vast op ongeveer 80-90% van je gemiddelde inkomen van de laatste jaren. Dat betekent dat je niet altijd op 100% verzekerd kunt worden. Gelukkig is dat niet per se nodig, zolang je verzekerd bent voor de situatie waarin je je nu bevindt.
Hoe kan je AOV meegroeiën met je inkomen?
Gelukkig zijn er verschillende manieren om je verzekering aan te passen. Denk bijvoorbeeld aan een periodieke verhoging: je kunt jaarlijks of op vaste momenten je verzekerd bedrag verhogen. Of kies voor optierrechten: hiermee bepaal je zelf of je je verzekerd bedrag wilt verhogen, bijvoorbeeld na een salarisverhoging. Een andere optie is automatische indexering: zo groeit je verzekerd bedrag automatisch mee met inflatie of je salaris. Natuurlijk kun je ook op verzoek je dekking verhogen, bijvoorbeeld als je meer bent gaan verdienen.
Voorwaarden en medische keuring bij verhoging van je verzekerd inkomen
Houd er rekening mee dat niet elke verhoging zomaar mogelijk is. Verzekeraars stellen voorwaarden, zoals een maximum percentage per jaar (bijvoorbeeld 10-20%), leeftijdsgrenzen en soms extra gezondheidsvragen of een medische keuring. Bij grote verhogingen of oudere verzekerden kunnen die voorwaarden streng zijn. Het is daarom verstandig om je goed te laten informeren en je plannen op tijd te bespreken.
Wat betekent een hoger verzekerd inkomen voor je premie?
Hoe meer je verzekerd hebt, hoe hoger meestal je premie. Maar dat hoeft niet altijd lineair te verlopen. Soms betekent een hogere dekking dat je relatief minder betaalt per euro verzekerd. Toch zal je premie vaak stijgen, vooral bij snelle of grote verhogingen. Het is dus zaak om een goede afweging te maken: wil je voldoende gedekt zijn, of is het handiger de dekking iets lager te houden en risico’s te spreiden?
Risico’s en voorbeelden van onderverzekering bij inkomensgroei
Hier ligt het gevaar: als je je AOV niet aanpast, loop je het risico dat je bij arbeidsongeschiktheid onderverzekerd bent. Stel dat je verzekerd was op 50% van je inkomen, en je inkomen is nu verdubbeld. Bij arbeidsongeschiktheid krijg je nog steeds maar een deel van je nieuwe inkomen uitgekeerd. Dat kan flink tegenvallen, zeker als je vaste lasten en levensstijl meegroeien. Het is dus cruciaal je dekking regelmatig te bekijken, vooral tijdens inkomstenstijgingen.
Wat kun je doen om je AOV aan te passen bij een inkomensstijging?
Hoe pak je dat aan? Begin met een overzicht: weet precies wat je inkomen is en wat je verzekerd hebt. Vervolgens neem je contact op met je verzekeraar of adviseur. Vaak kun je een aanvraag indienen via hun online portal of formulier. Zorg dat je bewijzen hebt van je inkomensverhoging, zoals loonstrookjes of jaaropgaven. Let ook op medische vragen of keuringen, vooral bij grote verhogingen. Sommige verzekeraars bieden ook automatische indexering aan, controleer of dat voor jou mogelijk is.
Specifiek voor zzp’ers en ondernemers: groeiend inkomen en verzekeren
Voor zzp’ers en ondernemers geldt hetzelfde, maar er zijn extra zaken om op te letten. Je inkomen kan flink schommelen en het is niet altijd makkelijk om een stabiel verzekeringsbedrag te bepalen. Het kan daarom handig zijn om een hogere beschermingsgraad te kiezen, zodat je niet telkens opnieuw hoeft te passen. Daarnaast is het belangrijk om je werkzaamheden of de omvang daarvan goed te documenteren, zodat dat duidelijk is bij je aanvraag. Zo voorkom je dat je onder- of oververzekerd bent en voor verrassingen komt te staan.
