Wat betekent een AOV met 90% van je inkomen?
Stel je voor dat je je inkomen zelf verzekert voor het geval je niet meer kunt werken door arbeidsongeschiktheid. Veel mensen horen dat ze 80% tot 90% van hun salaris kunnen verzekeren, maar wat betekent dat nu precies? En waarom wordt niet altijd voor 100% gekozen? Het antwoord ligt vaak in een mix van praktische en financiële overwegingen.
Hoe bepalen verzekeraars je verzekerbaar inkomen?
Het verzekerde bedrag wordt meestal gebaseerd op je gemiddelde winst of salaris over de afgelopen drie jaar. Voor zelfstandigen en DGA’s betekent dat vaak de winst uit de onderneming of het loon dat je jezelf uitbetaalt. Verzekeraars kijken dus niet zomaar naar je huidige salaris, maar naar je financiële situatie op de lange termijn.
Daarnaast speelt mee of je inkomen stabiel is en of je verwacht dat het in de toekomst gelijk blijft of zelfs zal groeien. Het is belangrijk om te weten welke definitie je verzekeraar hanteert, want dat kan verschillen per aanbieder.
Rekenvoorbeeld: zo werkt 90% verzekerd inkomen in de praktijk
Laten we een concreet voorbeeld bekijken. Stel, je hebt de afgelopen drie jaar gemiddeld €3.000 per maand verdiend. Wanneer je 90% van dat inkomen verzekert, betekent dat dat je verzekerd bent voor €2.700 per maand.
In geval van arbeidsongeschiktheid wordt de uitkering gebaseerd op dat bedrag. Houd er rekening mee dat dit bedrag vaak wordt gecorrigeerd als je inkomen in de toekomst wijzigt of als het verzekerde bedrag hoger is dan je actuele inkomen.
Verschillen tussen verzekeraars: 80% versus 90% dekking
Niet alle verzekeraars bieden dezelfde maximale dekking. Sommige beperken je tot 80%, anderen bieden 90%. Het verschil zit vooral in de mate van financiële bescherming. Een hogere dekking betekent meestal een hogere premie, maar ook een groter vangnet.
Ook verschilt de duur van de dekking. Sommige verzekeraars bieden 90% alleen in het eerste jaar, terwijl anderen dat percentage voor een langere periode vasthouden.
Correctiebepaling: risico van te hoog verzekerd inkomen
Een belangrijk punt is de correctiebepaling. Als je verzekerd bedrag hoger is dan je werkelijke inkomen, kan de uitkering worden aangepast. Bijvoorbeeld, als je jezelf in een jaar een grote winst hebt uitbetaald, kan dat leiden tot een hoger verzekerd bedrag dan je daadwerkelijk verdient.
Dit is niet per se slecht, maar het kan wel leiden tot oververzekering. Daarmee betaal je voor meer dekking dan je nodig hebt, en dat kan betekenen dat je bij arbeidsongeschiktheid minder ontvangt dan je zou willen.
Relatie tussen 90% verzekerd inkomen en je uitkering
Hoe zit dat nu precies met die 90%? Een verzekeraar die 90% van je inkomen verzekert, probeert je dat bedrag te geven bij arbeidsongeschiktheid. Maar het is niet altijd een exact 1-op-1 verhouding. De uitkering hangt af van het uitkeringspercentage en de mate van arbeidsongeschiktheid.
Ook speelt de ‘uitkeringsdrempel’ een rol; je krijgt niet altijd meteen een uitkering bij lichte arbeidsongeschiktheid, afhankelijk van de polisvoorwaarden.
Verplichte AOV van de overheid versus particuliere AOV
De verplichte AOV die door de overheid wordt aangeboden, biedt meestal een lager uitkeringspercentage, vaak rond de 70%. Particuliere aanbieders kunnen 80% of zelfs 90% van je inkomen verzekeren. Dat gaat wel gepaard met hogere premies en meer maatwerk.
Hoe kies je het juiste dekkingspercentage voor jouw situatie?
Deze vraag is cruciaal. Het hangt af van je persoonlijke situatie, je financiële verplichtingen en je wensen. Wil je precies zo dicht mogelijk bij je daadwerkelijke inkomen blijven? Of is een lager percentage, zoals 70%, voldoende voor jouw situatie?
Overweeg ook de premie die je bereid bent te betalen en de mate van bescherming. Soms is het verstandig voor 80% te kiezen; in andere gevallen kan 90% het verschil maken tussen een goed vangnet en financiële zorgen.
Wil je meer weten over het afsluiten van een AOV? Neem eens een kijkje bij aov-afsluiten of plan een aov-adviesgesprek. Zo krijg je een goed beeld van wat het beste bij jouw situatie past.
