Wat betekent een AOV met 80% van je inkomen?
Wellicht heb je gehoord dat je met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) meestal maximaal zo’n 80% van je bruto inkomen kunt verzekeren. Maar wat houdt dat precies in? En waarom niet 100%? Het zit hem in dat verzekeraars proberen te voorkomen dat je te veel ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. Het doel is dat de uitkering helpt om je vaste lasten te betalen, zonder dat het je aanzet tot niet willen werken of meer willen krijgen dan nodig is.
Waarom mag je meestal maar 80% van je inkomen verzekeren?
Het antwoord ligt in het voorkomen van oververzekering en moreel risico. Verzekeraars willen niet dat je je volledige inkomen laat dekken, omdat dat zou kunnen zorgen voor een situatie waarin je geen motivatie meer hebt om door te blijven werken. Daarnaast willen ze voorkomen dat je bij arbeidsongeschiktheid meer krijgt dan je normaal zou verdienen, wat oneerlijk is en de premies onnodig zou verhogen.
Ook wordt het verzekerde bedrag gebaseerd op je gemiddelde inkomen van de afgelopen jaren. Dit zorgt voor eerlijkheid en voorkomt dat je jezelf teveel verzekert op basis van een piekjaar. Het maximale verzekerbare percentage ligt meestal rond de 80%, al kunnen die percentages verschillen per aanbieder.
Hoe berekenen verzekeraars jouw verzekerbare inkomen?
Verzekeraars kijken vaak naar je gemiddelde bruto inkomen van de laatste drie jaar. Stel dat je in die jaren telkens 50.000 euro verdiende, dan wordt dat meestal het basisbedrag. Van dat bedrag wordt 80% genomen, waardoor je bijvoorbeeld 40.000 euro kunt verzekeren.
Het is belangrijk te weten dat ze ook kijken naar de opbouw van je inkomen. Voor zzp’ers en ondernemers kunnen bijvoorbeeld inkomsten uit winst of andere bronnen meetellen, terwijl privéopnamen of niet-verdiende inkomsten soms niet worden meegeteld.
Rekenvoorbeelden: zo kom je uit op 80% verzekerd inkomen
Neem bijvoorbeeld dat je een gemiddeld bruto jaarinkomen hebt van 60.000 euro. 80% daarvan is 48.000 euro. Dat betekent dat je bij arbeidsongeschiktheid tot dat bedrag uitkeert ontvangt. Verzekeraars gebruiken vaak ook formules en tabellen om het exacte maximumbedrag te bepalen, afhankelijk van je situatie.
Het is dus niet zo dat je zomaar alles kunt verzekeren; het percentage en de bedragen hangen af van je inkomen en de berekeningsmethode van je aanbieder. Een goede tip is je inkomen goed bij te houden en je verzekerd bedrag daarop af te stemmen.
Verschillen tussen verzekeraars in het maximale percentage van je inkomen
Niet iedere aanbieder hanteert hetzelfde percentage. Sommige bieden bijvoorbeeld 80%, terwijl anderen in het eerste jaar tot 90% gaan en daarna terugschakelen naar 80%. Ook kan het afhankelijk zijn van de polisvorm, bijvoorbeeld of je kiest voor een sommenverzekering of schadeverzekering.
Het loont om te vergelijken en te bekijken welke aanbieder het beste aansluit bij jouw situatie. Een hogere dekking betekent niet altijd dat je beter af bent, want dat gaat vaak gepaard met hogere premies.
Wat gebeurt er bij 80–100% arbeidsongeschiktheid met je uitkering?
Bij een arbeidsongeschiktheidspercentage van 80% ontvang je meestal de volledige verzekerde som, tenzij je voor een andere regeling hebt gekozen. Is je arbeidsongeschiktheid 100%, wat betekent dat je volledig ongeschikt bent voor werk, dan wordt doorgaans de volledige verzekerde som uitbetaald.
Het is dus heel belangrijk om goed te kijken naar de dekking en de voorwaarden, zodat je weet wat je kunt verwachten in verschillende situaties.
Sommen- versus schade-AOV: effect op 80% van je inkomen
Het verschil tussen een sommen-AOV en een schade-AOV kan invloed hebben op hoe je 80% van je inkomen verzekerd. Bij een sommenverzekering krijg je een vooraf vastgesteld bedrag, terwijl je bij schadeverzekeringen het daadwerkelijke verlies aan inkomen wordt vergoed. Dit kan betekenen dat je bij een schade-AOV beter aansluit bij je werkelijke inkomensverlies.
AOV 80% inkomen afstemmen op je lasten en partnerinkomen
Het is verstandig om je verzekerd bedrag af te stemmen op je vaste lasten en het inkomen van je partner. Bijvoorbeeld als je hoge hypotheeklasten hebt of een gezin hebt te onderhouden, wil je misschien iets meer verzekeren dan de standaard 80%. Maar wees ook voorzichtig met oververzekeren, want dat kost je onnodig premie.
Door je situatie goed te analyseren voorkom je dat je onder- of oververzekerd bent.
Relatie tussen 80% inkomen, eindleeftijd AOV en uitkeringsduur
De keuze voor de eindleeftijd van je AOV en de uitkeringsduur hangt nauw samen met het verzekerde percentage. Hoe langer je de uitkering wilt, hoe meer je meestal aan je verzekering moet besteden. Als je geen hoge limiet wilt, kun je voor een kortere uitkeringsduur kiezen, zeker als je verwacht dat je inkomen in de toekomst zal stijgen.
Veelgemaakte fouten en aandachtspunten rond AOV en 80% van je inkomen
Een veelgemaakte fout is dat mensen niet goed letten op de maximale verzekerbare bedragen en daardoor onderverzekerd raken. Ook is het belangrijk je inkomen regelmatig te herzien, bijvoorbeeld bij een stijging of daling. Het niet goed afstemmen van je polis op je situatie kan later voor teleurstellingen zorgen.
Wil je meer weten over de verschillende opties? Bekijk dan eens onze uitgebreide gids over aov-2026 of neem contact op met een adviseur voor persoonlijk advies dat aansluit bij jouw situatie.
