Wat betekent AOV met 80 procent dekking?
Stel je voor: je bent net gestart met je eigen onderneming of je bent zzp’er. Je wilt niet alleen je bedrijf beschermen, maar ook dat je niet meteen in de problemen komt als je ziek wordt. Daar komt de arbeidsongeschiktheidsverzekering, oftewel AOV, om de hoek kijken. En als je kiest voor 80 procent dekking, betekent dat dat je bij arbeidsongeschiktheid 80 procent van je verzekerde inkomen ontvangt.
Hiermee bedoel ik: stel dat je €50.000 per jaar verdient. Bij een AOV met 80 procent dekking krijg je ongeveer €40.000 per jaar uitgekeerd als je niet kunt werken. Het uitkeringspercentage is dus gebaseerd op je verzekerde inkomen. Maar dat verzekerd inkomen is meestal vastgesteld op je jaarsalaris dat je hebt doorgegeven bij het afsluiten van de polis.
Hoe werkt het uitkeringspercentage van 80 procent bij arbeidsongeschiktheid?
Het uitkeringspercentage geeft eigenlijk aan hoe verzekeraars bepalen hoeveel je krijgt. Bij 80 procent betekent dat dat je doorgaans 80 procent van je verzekerde salaris ontvangt. Maar let op: de exacte formulering in de polis kan verschillen. Sommige verzekeraars bepalen het uitkeringspercentage als een percentage van jouw verzekerde inkomen, anderen gebruiken een vaste formule.
Het is dus belangrijk om te controleren: wordt je verzekerd op basis van je bruto salaris? Of is dat beperkt tot je nettobedrag? Vaak wordt het verzekerd bedrag gebaseerd op je bruto jaarsalaris, maar dat moet je goed nagaan voordat je een keuze maakt.
Voorbeeldberekening: AOV-uitkering bij 80 procent van je inkomen
Neem een concreet voorbeeld: je verdient €60.000 bruto per jaar. Bij een dekking van 80 procent krijg je bij arbeidsongeschiktheid ongeveer €48.000 per jaar. Maar dat is niet alles. Vaak wordt dat bedrag gedeeld door 12 maanden, waardoor je ongeveer €4.000 per maand ontvangt.
Hier zit ook een wachttijd of eigen risico tussen, dat kan variëren van 30 tot 180 dagen. Het is dus slim om dat goed te bekijken. En ja, het netto bedrag dat je uiteindelijk overhoudt hangt af van je belastingtarief en eventuele aftrekposten. Het is dus niet altijd precies hetzelfde als 80 procent van je netto inkomen.
80 procent versus andere dekkingen: wat is het verschil?
Je hebt vast wel eens gehoord van 70, 90 of zelfs 100 procent dekking. Maar waarom zou je kiezen voor 80 procent? Het grote verschil zit in de premie en de mate van bescherming.
Hoe hoger het percentage, hoe hoger meestal je premie. Maar je krijgt ook meer. Bij 70 procent is de premie bijvoorbeeld iets lager, maar daarmee krijg je ook minder uitgekeerd. Aan de andere kant, bij 100 procent dekking betaal je meestal aanzienlijk meer, terwijl je dan bijna je volledige inkomen doorbetaald krijgt.
Voor wie is 80 procent geschikt? Vaak voor zzp’ers en mkb’ers die niet alles willen verzekeren, maar wel een behoorlijke bescherming zoeken. Het is een goede middenweg: voldoende dekking zonder dat je te veel aan premies betaalt.
Wanneer is een AOV van 80 procent een goede keuze?
Het hangt echt af van je situatie. Ben je een zzp’er met een stabiel inkomen? Dan kan 80 procent goed passen. Want je wilt niet te veel premies betalen, maar wel genoeg ontvangen om rond te kunnen komen als je niet kunt werken.
Een nuttige tip: neem je vaste lasten, je spaargeld en eventueel een partner die kan ondersteunen, goed in overweging. Als je inkomen schommelingen kent, is het extra belangrijk om dat goed te regelen. En werk je in een risico-volle sector, dan kan een hoger percentage wellicht wenselijker zijn.
Invloed van 80 procent dekking op je premie
Hoe meer je verzekert, hoe hoger je premie. Dat is logisch. Een dekking van 80 procent betekent meestal een middenweg: je betaalt niet de hoogste premie, maar bent wel goed beschermd. Het is een afweging: wil je meer zekerheid? Kies dan voor 90 of 100 procent. Wil je de kosten beperken? Dan is 70 procent wellicht verstandiger.
Het is dus cruciaal om te bepalen wat je precies nodig hebt en wat binnen je budget past. Een goede tip: vergelijk offertes en vraag specifiek naar de premies voor verschillende dekkingspercentages. Zo voorkom je dat je te veel betaalt.
Rol van wachttijd en eigen risico bij 80 procent AOV
Wil je niet te lang wachten op je uitkering? Het is goed om te weten dat wachttijden en eigen risico’s invloed hebben op je kosten en uitkering.
Een wachttijd van bijvoorbeeld 30 dagen betekent dat je pas na een maand arbeidsongeschikt bent, je uitkering start. Een kortere wachttijd kost meestal meer premie. Eigen risico houdt in dat je bijvoorbeeld de eerste 30 dagen zelf betaalt, voordat de uitkering begint. Kiezen voor een korte wachttijd en laag eigen risico zorgt voor snellere hulp, maar wordt doorgaans wel duurder.
Fiscale regels rond AOV met 80 procent verzekerd inkomen
Wat de belasting betreft: de premies voor je AOV kunnen vaak aftrekbaar zijn, waardoor je netto kosten dalen. En de uitkering? Daarover betaal je meestal belasting, afhankelijk van je persoonlijke situatie. Het is verstandig om hier goed over na te denken en eventueel een adviseur te raadplegen.
Waarop letten bij het vergelijken van AOV-polissen met 80 procent dekking?
Als je polissen vergelijkt, let dan niet alleen op de premie. Kijk vooral naar de polisvoorwaarden. Hoe wordt het verzekerd inkomen vastgesteld? Hoe zit het met de wachttijd en het eigen risico? En zijn er extra’s zoals hulp bij re-integratie of preventieve maatregelen?
Ook handig: vergelijk aanbieders op basis van klantreviews en service. Het beste is een pakket te kiezen dat aansluit bij jouw situatie, zonder onnodig veel te betalen voor zaken die je niet nodig hebt.
Wil je meer weten over andere dekkingen of aanvullende opties? Kijk eens naar onze pagina aov-25-procent-ongeschikt of aov-covid-19-dekking voor extra informatie.
