Wat betekent het als je AOV 80 procent van je inkomen dekt?
Stel, je sluit een AOV voor zzp’ers af en krijgt te horen dat je maximaal 80 procent van je inkomen verzekerd kan worden. Het lijkt misschien niet zo veel, vooral als je nadenkt over je vaste lasten, de hypotheek, boodschappen en die kleine rekeningen die maandelijks binnenkomen. Maar het is goed om te weten: dat percentage is niet zomaar uit de lucht gegrepen. Het is vooral een praktische grens die verzekeraars hanteren om hun risico onder controle te houden.
Wat betekent dat eigenlijk? In veel gevallen komt het erop neer dat je bij de meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen niet meer dan ongeveer 80 procent van je (bruto of gemiddelde) inkomen kunt verzekeren. En dat is niet per se een beperking, maar eerder een standaardmaatregel van verzekeraars. Waarom? Omdat dat percentage helpt om de premie betaalbaar te houden en tevens de risico’s voor de verzekeraar te beperken. Maar dat wil niet zeggen dat je altijd dat 80 procent moet aanhouden. Daarover straks meer.
Waarom mag je meestal niet meer dan 80 procent van je inkomen verzekeren?
Hier zit de kern van de zaak. Verzekeraars willen niet dat je 100 procent van je inkomen dekt. Dat is niet zomaar willekeurig vastgesteld. Ze willen dat je zelf ook een deel financiert en dat alles niet volledig wordt afgedekt. Daarnaast is er een praktische reden: als je alles verzekert, worden de premies snel erg hoog en voor veel mensen niet meer betaalbaar. Door de dekking te beperken tot circa 80 procent, blijven premies redelijk en wordt de verzekering voor de meeste mensen haalbaar.
Ook willen verzekeraars de risico’s spreiden. Het is niet wenselijk dat iemand volledig beschermd is, omdat dat grote financiële risico’s met zich meebrengt. Het beperken tot 80 procent helpt om het systeem betaalbaar en houdbaar te maken. Het is dus vooral een manier om verzekeren voor iedereen mogelijk te maken en de kosten behapbaar te houden.
Hoe bepalen verzekeraars jouw AOV‑inkomen?
Hier zit vaak de crux. Hoe weten zij welk inkomen ze moeten gebruiken om die 80 procent te berekenen? Het antwoord hangt af van het soort inkomen dat je hebt en van de methode die de verzekeraar hanteert.
Voor zzp’ers en zelfstandigen wordt meestal gekeken naar het gemiddelde inkomen van de laatste jaren. Denk aan de fiscale winst uit je bedrijf, of het gemiddelde van je inkomsten over bijvoorbeeld drie jaar. Soms wordt ook gekeken naar je arbeidsinkomen, zoals dat in de praktijk uit je loon of winst blijkt. Belangrijk om te weten: verzekeraars accepteren niet zomaar alles, maar vragen meestal om onderbouwing zoals jaarcijfers of belastingaangiften.
Wanneer je een advies vraagt, helpt een adviseur je vaak om je inkomen op de juiste manier te bepalen. Zo voorkom je dat je te veel of te weinig verzekert, en dat je achteraf voor verrassingen komt te staan.
Is 80 procent dekking voldoende om van te leven?
Dat is misschien wel de belangrijkste vraag. En eerlijk? Het hangt heel erg af van je situatie. Als je een eenvoudig leven leidt, geen hypotheek hebt en je vaste lasten laag zijn, dan kan 80 procent prima functioneren. Maar voor veel mensen, vooral zzp’ers met hoge vaste lasten, kan dat in de praktijk net niet genoeg zijn.
Het risico is dat je extra kosten hebt, zoals privé-uitgaven, onvoorziene rekeningen of dat je simpelweg meer nodig hebt om je levensstijl te behouden. Daarom is het verstandig om vooraf goed te kijken wat je echt nodig hebt. Sommige mensen kiezen er bewust voor om minder dan 80 procent te verzekeren, om zo de premie te drukken. Maar dat betekent wel dat je je daarvan bewust moet zijn.
Hoe werkt de uitkering: arbeidsongeschiktheidspercentage versus verzekerd inkomen
Je hebt misschien wel eens gehoord dat je bij arbeidsongeschiktheid een percentage ontvangt van je arbeidsongeschiktheidskundige. Maar dat is niet hetzelfde als de vergoeding die je krijgt. Het arbeidsongeschiktheidspercentage geeft aan in welke mate je arbeidsvermogen is verminderd, bijvoorbeeld 50 of 80 procent. De uitkering hangt af van je verzekerd bedrag en het arbeidsongeschiktheidspercentage.
Bij een beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering wordt de uitkering vaak gebaseerd op het arbeidsongeschiktheidspercentage en het verzekerde inkomen. Het is dus belangrijk te beseffen dat het verzekerd bedrag niet altijd gelijk is aan je volledige inkomen, maar meestal rond de 80 procent daarvan ligt. Ook speelt mee dat de hoogte van de uitkering kan variëren afhankelijk van hoe arbeidsongeschikt je bent.
Hoe kies je het juiste percentage van je inkomen?
Misschien vraag je jezelf af: moet ik nu precies 80 procent verzekeren, of kan ik ook voor minder gaan? Het antwoord hangt af van je persoonlijke situatie. Als je hoge vaste lasten hebt en je inkomen stabiel is, kan het verstandig zijn om die volledige 80 procent te kiezen. Maar als je denkt dat je met minder voldoende hebt, is dat ook goed. Het mooie is dat je dat zelf kunt bepalen en je premie kunt aanpassen op de verzekerde dekking.
Een goede financieel adviseur helpt je vaak bij het maken van die keuze. Het gaat erom dat je niet te weinig verzekert, maar ook niet onnodig veel betaalt.
Voorbeelden uit de praktijk van AOV‑verzekeraars
In Nederland passen verschillende verzekeraars de 80 procent-regel op vergelijkbare wijze toe. Zo nemen ze bijvoorbeeld het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar en verzekeren daar 80 procent van. Soms wordt ook gekeken naar je meest recente jaar en wordt de dekking daarop afgestemd. Kleine verschillen kunnen er zijn tussen aanbieders, dus het is slim om dat goed te checken.
In de praktijk betekent dat bijvoorbeeld dat je een verzekeraar hebt die je inkomen over drie jaar neemt en dat zij dat bedrag gebruiken voor je verzekerde inkomen. Stel dat dat 50.000 euro per jaar is, dan kan je onder de 80 procent-regel maximaal 40.000 euro verzekeren.
Tips om je AOV‑dekking te laten aansluiten bij je werkelijke lasten
Wil je dat je verzekering goed aansluit bij jouw situatie? Dan is het slim om eerst je vaste lasten op een rijtje te zetten. Denk aan je hypotheek, huur, verzekeringen, abonnementen en privé-uitgaven. Daarna kijk je of 80 procent van je inkomen dat kan dekken, of dat je misschien liever voor een lager of hoger percentage gaat.
Ook is het verstandig om je toekomstplannen mee te nemen. Misschien wil je investeren in je bedrijf, of juist je privé-uitgaven verhogen. Een adviesgesprek met een expert helpt je om zeker te weten dat je niet onderverzekerd bent.
Door bewust te kiezen en je verzekerde bedrag goed af te stemmen, voorkom je dat je voor verrassingen komt te staan wanneer je arbeidsongeschikt raakt. En dat geeft rust, in de wetenschap dat je financiële basis stevig staat.
