AOV 75 procent arbeidsongeschikt: wat betekent het en waar moet je op letten?

Definitie in gewone woorden

“AOV 75 procent arbeidsongeschikt” betekent in de kern dat je volgens de poliscriteria voor een deel niet in staat bent om je arbeid te verrichten. Het getal 75% is dan een arbeidsongeschiktheidspercentage dat voortkomt uit een beoordeling volgens de in de verzekering gebruikte definitie. Met andere woorden: het gaat niet alleen om hoe je je voelt, maar om de manier waarop de verzekeraar jouw arbeids(on)mogelijkheden vergelijkt met wat je kon voordat je arbeidsongeschikt werd.

Belangrijk: het exacte “wat telt mee” en hoe het percentage wordt vastgesteld, verschilt per polis en wordt vastgelegd in de voorwaarden. Daarom is de polisdefinitie van het arbeidsongeschiktheidspercentage altijd leidend.

Hoe het arbeidsongeschiktheidspercentage meestal wordt bepaald

Een eenvoudig model om het proces te begrijpen is:

Er is een situatie van arbeidsongeschiktheid volgens de voorwaarden.
Er wordt een beoordeling gemaakt van jouw arbeidsvermogen in vergelijking met de situatie vóór de arbeidsongeschiktheid.
Die vergelijking leidt tot een percentage (bijvoorbeeld 75%).
Dat percentage koppelt aan de uitkering: de polis zegt welk uitkeringspercentage (en dus welk bedrag/inkomensdeel) daarbij hoort.

Bij “75 procent” gaat het dus om het niveau waarop de verzekeraar jou indeelt in een bandbreedte of schaal. In veel regelingen werkt dat via een uitkeringspercentage: hoe hoger het arbeidsongeschiktheidspercentage, hoe hoger (meestal) de uitkering binnen de gekozen dekking.

Uitkeringspercentage is niet automatisch hetzelfde als “75%”

Ook al heet het vaak “AOV 75 procent arbeidsongeschikt”, dat label vertelt je nog niet honderd procent zeker welk deel van je verzekerd inkomen je krijgt. In de praktijk kan de polis:

het arbeidsongeschiktheidspercentage gebruiken als trigger,
én daarnaast eigen regels hanteren voor hoe dat percentage wordt vertaald naar uitkeringshoogte.

Daarom is het zinvol om in de polis te zoeken naar de tabel of formule waarin jouw arbeidsongeschiktheidspercentage wordt omgezet naar uitkering.

Wat je moet checken in de voorwaarden (zodat 75% ook écht 75% is)

Omdat polissen verschillen, is het verstandig om de belangrijkste controlepunten direct naast elkaar te leggen.

1) De definitie van arbeidsongeschiktheid

Niet elke polis kijkt op dezelfde manier naar jouw arbeidsongeschiktheid. Let op termen zoals:

de definitie van arbeidsongeschiktheid,
de gebruikte beoordelingssystematiek,
en of er onderscheid wordt gemaakt tussen je “eigen werk” en passend werk.

Als de polis een andere beoordelingsmaatstaf hanteert dan je verwacht, kan “75%” in de praktijk anders uitpakken.

2) Het arbeidsongeschiktheidscriterium: welke vergelijking wordt gemaakt?

Het arbeidsongeschiktheidspercentage volgt uit een vergelijking. Welke vergelijking precies wordt gemaakt, bepaalt in hoge mate hoe snel je op 75% uitkomt en wat daaronder of erboven valt. Check daarom:

waarmee je jouw situatie wordt vergeleken,
hoe dat gebeurt (welke uitgangspunten worden gebruikt),
en of de polis rekening houdt met mogelijkheden om ander werk te doen.

3) De periode en ingangsregels

Vaak zijn er wachttijden en ingangsregels (bijvoorbeeld wanneer je recht op uitkering ontstaat). Ook als je op een bepaald moment “75%” wordt beoordeeld, kan de polis nog bepalen dat uitkering pas start na een bepaalde termijn of onder aanvullende voorwaarden.

4) Uitzonderingen en uitsluitingen

Polisvoorwaarden kennen doorgaans situaties waarin geen of minder uitkering wordt gegeven. Denk aan omstandigheden die de verzekeraar niet als (volledig) gedekte arbeidsongeschiktheid aanmerkt. Welke uitzonderingen precies gelden, kun je alleen uit de polis halen.

5) Wijzigingen over tijd

Sommige verzekeringen kennen herbeoordelingen of vervolgbeoordelingen. Dan kan het arbeidsongeschiktheidspercentage veranderen. “75 procent” is dan geen blijvende status, maar een uitkomst op een beoordelingsmoment volgens de dan geldende polisregels.

Wanneer “75 procent” kan verschillen in betekenis

Er zijn een paar redenen waarom het label “75 procent arbeidsongeschikt” niet altijd hetzelfde gevoel geeft als wat je in je polis terugziet.

Bandbreedtes of afronding: de polis kan werken met stappen (bijv. percentages in categorieën) of afrondingsregels. Dan kan de uitkering horen bij de categorie waar jij in valt.
Beoordeling op basis van arbeid en mogelijkheden: als de polis jouw situatie vergelijkt met passend werk, kan jouw uitkomst anders zijn dan wanneer gekeken wordt naar je eerdere functie.
Beperking tot gedekte oorzaak/omstandigheid: arbeidsongeschiktheid kan wel bestaan in het dagelijks gevoel, maar toch niet (volledig) gedekt zijn als de oorzaak niet onder de dekking valt.

Controlelijst voor zelfstandig begrip

Gebruik deze vragen om te toetsen of jouw interpretatie klopt met je polis:

Staat er letterlijk hoe “arbeidsongeschiktheidspercentage” wordt vastgesteld?
Waar zie je de koppeling van 75% naar uitkering? (tabel of formule)
Beoordeelt de polis “eigen werk” of “passend werk” of een combinatie?
Vanaf wanneer ontstaat recht op uitkering? (wachttijd/ingangsregels)
Welke uitsluitingen of uitzonderingen gelden bij jouw dekking?
Wordt er herbeoordeeld en kan het percentage wijzigen?

Als je deze punten kunt beantwoorden, weet je in grote lijnen wat “AOV 75 procent arbeidsongeschikt” in jouw context betekent. Tot die tijd is het verstandig om het getal te zien als een polis-afgeleide beoordelingsuitkomst, niet als een universele garantie voor een vast uitkeringsniveau.