Wat betekent een AOV die 70% van je inkomen uitkeert?
Iedereen denkt weleens na over dat moment dat werken niet meer lukt. Hoeveel geld krijg je dan precies? Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) die 70% van je inkomen uitkeert, klinkt aantrekkelijk. Maar wat betekent dat in de praktijk? En wat moet je weten over bruto en netto bedragen? Het zijn vragen die je jezelf zeker moet stellen.
Hoe werkt die 70% uitkering bij de verplichte AOV voor zelfstandigen?
Voor zzp’ers en zelfstandigen geldt sinds kort een verplichte AOV, die meestal rond die 70% van het inkomen uitkeert. Maar let op: die 70% wordt vaak gebaseerd op de winst die je met je onderneming maakt of je gemiddelde inkomen voorafgaand aan arbeidsongeschiktheid. Daarbij wordt dat bedrag vaak begrensd, meestal op het wettelijk minimumloon. Dus, verdien je meer, dan krijg je niet automatisch 70% van je bruto inkomen, maar een maximum.
De vraag die jij jezelf moet stellen: is die 70% genoeg om je vaste lasten en privé-uitgaven te dekken? Vaak wordt die uitkering gekoppeld aan je bruto-inkomen, tenzij je voor een aanvullende dekking kiest.
Maximale uitkering: de koppeling tussen 70% en het minimumloon
De verplichte AOV wordt meestal gekoppeld aan het wettelijk minimumloon. Dat betekent dat je uitkering niet hoger wordt dan 100% van dat loon, en dat je dus niet meer dan dat kunt ontvangen, ook al verdien je meer. Het is daarom belangrijk om je gemiddelde winst of inkomen te bekijken en te controleren of dat voldoende is om je kosten te dekken. Bij hogere vaste lasten kan dat betekenen dat de 70% niet altijd genoeg is.
Particuliere AOV: 70%, 80% of 90% van je inkomen verzekeren?
Met een particuliere AOV kun je vaak kiezen voor een dekking van 80% of 90%. Dat kost meer premie, maar je ontvangt meer bij arbeidsongeschiktheid. Het is goed om je af te vragen: is 70% voldoende? Of wil je liever dat je bijvoorbeeld 80% van je netto-inkomen verzekerd hebt, zodat je je vaste lasten kunt blijven betalen?
Een veelgebruikte richtlijn zegt dat minimaal 70% van je netto-inkomen nodig is om je vaste lasten te dekken. Maar dat verschilt per persoon. Denk aan je hypotheek, abonnementen en schoolkosten. Heb je zulke uitgaven, dan is een hogere dekking zeker het overwegen waard.
Hoeveel dekking heb jij nodig? Rekenvoorbeeld met 70% inkomen
Stel, je ontvangt €3.000 netto per maand. Bij een AOV die 70% uitkeert, krijg je €2.100 per maand. Maar wat als je vaste lasten hoger zijn? Bijvoorbeeld, een hypotheek van €1.200, vaste lasten van €600 en andere uitgaven? Dan kan het verstandig zijn je dekking te verhogen. Een eenvoudige rekentool kan je helpen om de juiste keuze te maken.
Voordelen en nadelen van 70% inkomensdekking
Het grote voordeel? Je weet wat je kunt verwachten. Die 70% is vaak goed te regelen en qua premie betaalbaar. Het nadeel? Het kan mogelijk onvoldoende zijn als je kosten hoger uitvallen of als je meer financiële ruimte wilt. Het risico op onderverzekering ligt op de loer, vooral als je inschatting niet helemaal klopt.
Wanneer is 70% AOV-dekking voldoende voor jouw situatie?
In veel gevallen is 70% voldoende, vooral als je inkomen stabiel is, je geen hoge vaste lasten hebt, en bijvoorbeeld een partner hebt die meebetaalt. Maar heb je een eigen huis, schulden of een hogere levensstandaard? Dan is het wellicht verstandig om de dekking te verhogen.
Wat gebeurt er als mijn huidige AOV minder dan 70% van mijn inkomen dekt?
Dan loop je het risico dat je vaste lasten niet volledig kunnen worden betaald bij arbeidsongeschiktheid. Het is daarom belangrijk om goed te kijken of je verzekerde bedrag aansluit bij je werkelijke uitgaven. Soms kan een aanvullende particuliere verzekering uitkomst bieden.
Hoe reken ik uit welk bedrag ik nodig heb als ik 70% van mijn inkomen verzeker?
Neem je maandelijkse netto inkomen, bijvoorbeeld €3.000, en bereken 70% daarvan: dat is €2.100. Vergeet niet je vaste lasten mee te rekenen. Wil je meer zekerheid? Gebruik dan een advies op maat of een handige rekentool.
Wat gebeurt er als mijn AOV minder dan 70% uitkeert?
Dan moet je zelf extra gaan sparen of een aanvullende verzekering afsluiten. Het is niet ideaal, maar soms de enige manier om je financiële basis te beschermen.
Hoe beïnvloedt de wachttijd de uitkering van 70% inkomen?
De wachttijd, oftewel het eigen risico, bepaalt hoe snel de uitkering start. Bij de verplichte AOV is dat vaak korter dan bij particuliere verzekeringen. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie, maar ook hoe langer je zonder inkomen zit in het begin.
Hoe verhoudt 70% AOV-dekking zich tot mijn vaste lasten en privé-uitgaven?
Het is belangrijk dat die 70% aansluit bij je uitgavenpatroon. Als je vaste lasten hoger zijn dan dat, kan het verstandig zijn je dekking te verhogen. Anders loop je het risico dat je in moeilijke tijden financieel onder druk komt te staan.
Tot hoelang wordt de uitkering gedaan?
Bij de verplichte AOV loopt de uitkering meestal tot je AOW-leeftijd. Bij particuliere opties kun je kiezen voor kortere of langere uitkeringsperioden. Neem dat mee in je overweging.
Hoe zit het met andere inkomensvoorzieningen?
Bij arbeidsongeschiktheid kunnen voorzieningen zoals loondoorbetaling of WIA je inkomen aanvullen. Voor zelfstandigen is dat niet vanzelfsprekend. Daarom wordt vaak de 70% richtlijn gebruikt om je eigen basis te regelen.
Samenvatting: Is 70% de juiste keuze voor jou?
Elke situatie is anders. Voor de ene is 70% voldoende, voor de ander niet. Het belangrijkste is om eerlijk naar je uitgaven te kijken en je risico’s goed in te schatten. Wil je meer zekerheid? Overweeg een hogere dekking of een aanvullende verzekering. Wil je precies advies? Neem dan een kijkje bij onze aov-advies.
