AOV 65 procent verdiencapaciteit: wat betekent het?

Definitie in gewone taal

“AOV 65 procent verdiencapaciteit” wordt meestal gebruikt om aan te geven dat de verzekeraar een uitkeringstoekenning koppelt aan een mate waarin iemand zijn/haar inkomen uit arbeid kan missen of niet meer kan realiseren. In de praktijk draait het om de vraag of de verzekerde na uitval nog voldoende “verdiencapaciteit” heeft ten opzichte van de situatie vóór arbeidsongeschiktheid.

Het kernidee is: er is een drempel waarbij de verzekerde pas (volgens de polisdefinitie) als arbeidsongeschikt genoeg wordt aangemerkt wanneer het verschil tussen wat men kan verdienen nu en wat men kon verdienen in de referentiesituatie voldoende groot is. In veel uitleg wordt dit soort drempelverwoording samengevat als “65 procent verdiencapaciteit”, maar de precieze formulering en rekenwijze kunnen per product en per polis verschillen.

Een eenvoudig model om het te begrijpen

Denk aan drie vaste bouwstenen:

Referentie-inkomen (voor arbeidsongeschiktheid): het inkomen dat als uitgangspunt dient.
Actuele verdiencapaciteit (na arbeidsongeschiktheid): wat er nog verdiend kan worden met passende arbeid.
Drempel (65 procent): de polis bepaalt wanneer het verschil tussen referentie en actuele verdiencapaciteit zo groot is dat de verzekerde onder de arbeidsongeschiktheidsdefinitie valt.

In een vereenvoudigde gedachtegang komt “65 procent” vaak neer op een situatie waarin de actuele verdiencapaciteit zó ver onder de referentie ligt dat iemand (volgens de verzekeringslogica) onvoldoende inkomen kan realiseren. Dat betekent automatisch niet dat elke “65 procent” hetzelfde werkt: sommige polissen werken met verliespercentages, andere met wat iemand nog kán verdienen, en weer andere met een combinatie van beide. Daarom is de interpretatie pas betrouwbaar als je de exacte polisdefinities naast deze term legt.

Hoe de beoordeling meestal tot stand komt

Bij dit soort arbeidsongeschiktheidscriteria wordt doorgaans gewerkt met:

Vaststelling van beperkingen (medisch en/of functioneel): wat iemand nog wel en niet kan.
Vertaling naar arbeid en verdienmogelijkheden: welke arbeid nog passend is en wat daarmee realistisch te verdienen valt.
Vergelijking met de referentie: het verzekeringsmodel vergelijkt de uitkomst met de drempel die in de polis is opgenomen.

Belangrijk om te weten: de AOV kan ook extra voorwaarden hanteren, zoals een specifieke manier waarop passend werk wordt meegenomen, welk moment bepalend is voor de vergelijking en hoe met inkomen uit arbeid wordt omgegaan. Dat maakt het onderscheid tussen “de term” en “de poliswerking” essentieel.

Uitzonderingen en variatie: waar het antwoord kan veranderen

Omdat “AOV 65 procent verdiencapaciteit” een aanduiding is die in uitleg vaak samenhangt met een drempel, maar niet automatisch universeel identiek is, kunnen de volgende punten het verschil maken:

Definitieverschillen: sommige polissen omschrijven de drempel als verlies van verdienvermogen, andere als percentage van nog te verdienen capaciteit.
Tijdstip van beoordeling: de polis kan bepalen wanneer de verdiencapaciteit wordt vastgesteld (bijvoorbeeld bij aanvraag, na een wachttijd of gedurende een bepaalde beoordelingsperiode).
Rekenmethodiek: hoe het referentie-inkomen wordt bepaald en hoe het inkomen uit passende arbeid wordt geschat, kan per verzekeraar/variant verschillen.
Aanvullende eisen: er kunnen voorwaarden zijn rond medewerking aan beoordeling, herbeoordeling of specifieke situaties waarin de verzekeraar anders beoordeelt.

Zonder inzage in de exacte polisvoorwaarden is niet met zekerheid te zeggen welke variant bij jouw situatie hoort. Het enige controleerbare adviespunt is daarom: baseer je interpretatie op de exacte definitie en rekenregel in de voor jouw polis geldende voorwaarden.

Controlepunten om dit zelfstandig te verifiëren

Om te beoordelen wat “65 procent verdiencapaciteit” in jouw geval betekent, kun je systematisch letten op deze controlepunten:

Zoek de polisdefinitie van “arbeidsongeschiktheid”, “verdiencapaciteit” en/of “verlies van verdienvermogen”.
Controleer of 65 procent gaat over nog te verdienen capaciteit of over een verliespercentage.
Bekijk hoe de referentie wordt vastgesteld (voor arbeidsongeschiktheid) en of er vaste bronnen/uitgangspunten zijn.
Lees de passage over de beoordelings- en rekenmethode: hoe wordt passend werk vertaald naar een verdienbedrag.
Check op afwijkingen of uitzonderingen die de uitkeringstoekenning of beoordeling beïnvloeden.

Met deze stappen kun je de term uit de communicatie koppelen aan de feitelijke polisregel. Dat is nodig omdat dezelfde “65 procent”-verwoording in verschillende AOV-constructies anders kan uitpakken.

Je kunt dit artikel ook afstemmen op de bredere basisuitleg over definities en op andere onderdelen die in de praktijk vaak samenhangen met acceptatie en uitkeringsbeoordeling, zoals definities en mogelijke gevolgen bij afwijzing. Bijvoorbeeld via: /aov-begrijpen/basis-en-begrippen/definities/.