Wat betekent AOV met 25% arbeidsongeschikt precies?
Heb je er ooit bij stilgestaan wat die grens van 25% arbeidsongeschikt eigenlijk inhoudt? Het klinkt misschien niet zo indrukwekkend, maar in de wereld van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is het zeker een belangrijke marker. Dit betekent dat je pas in aanmerking komt voor een uitkering wanneer je voor minstens 25% arbeidsongeschikt bent verklaard. Dus niet volledig uitgeschakeld, maar wel voldoende om je werk niet meer volledig te kunnen uitvoeren.
Wat ik hiermee wil aangeven: stel dat je door een blessure niet meer je volledige werk kunt doen, maar nog wel een deel. Als je arbeidsongeschiktheid 25% is, dan kun je vanaf dat moment je verzekeraar aanspreken voor een uitkering. Dit is vooral relevant voor zelfstandigen, omdat zij vaak geen vangnet hebben zoals werknemers dat via de WIA wel hebben.
Hoe wordt jouw arbeidsongeschiktheidspercentage vastgesteld?
Het bepalen van dat percentage gebeurt niet alleen op basis van je eigen inschatting. Verzekeraars maken gebruik van medische adviseurs die beoordelen wat je nog wel kunt doen. Ze kijken daarbij niet alleen naar je medische situatie, maar ook naar je werkvermogen en mogelijke verdiensten. Het is dus niet enkel een medisch oordeel, maar ook een beoordeling van je capaciteit om te werken en je inkomsten.
En onthoud: het verschil tussen arbeidsongeschiktheid en uitkeringspercentage is niet onbelangrijk. Arbeidsongeschiktheid geeft aan in hoeverre je niet meer kunt werken, terwijl het uitkeringspercentage aangeeft welk deel van je verzekerde bedrag wordt uitgekeerd bij een bepaalde mate van arbeidsongeschiktheid.
Uitkeringsdrempel 25% vergeleken met hogere drempels
Veel mensen vragen zich af waarom sommige verzekeraars kiezen voor een uitkeringsdrempel van 25%. Vergelijk dat eens met drempels van 35%, 45% of zelfs 80%. Bij een lagere drempel is de kans groter dat je een uitkering krijgt, omdat je al bij relatief lichte arbeidsongeschiktheid recht hebt op uitkering. Maar dat betekent ook dat je meestal een hogere premie betaalt.
Als je kiest voor een hogere drempel, betaal je minder premie, maar loop je het risico dat je geen uitkering krijgt bij lichte klachten. Het komt erop neer dat je een afweging moet maken: wil je meer zekerheid bij lichte arbeidsongeschiktheid of liever lagere maandlasten?
Hoeveel ontvang je bij 25% arbeidsongeschiktheid?
Het uitkeringspercentage bij 25% arbeidsongeschiktheid verschilt per verzekeraar, maar ligt meestal tussen de 25% en 35% van de verzekerde som. Stel dat je bijvoorbeeld een verzekerd bedrag hebt van 30.000 euro, en je krijgt 30% uitkering bij 25% arbeidsongeschiktheid, dan ontvang je circa 9.000 euro per jaar. Het is dus niet zo dat je automatisch 25% van je verzekerde bedrag krijgt; dat percentage bepaalt hoe hoog je daadwerkelijke uitkering is.
Voor zelfstandigen is dat extra relevant, want deze uitkering kan helpen om kosten te dekken terwijl je herstelt of een andere werkrichting inslaat.
Voor- en nadelen van een lage drempel (25%)
Kiezen voor een drempel van 25% betekent dat je al vrij snel recht hebt op een uitkering. Dat kan handig zijn als je risico’s niet wilt nemen. Maar het houdt ook in dat je vaak een hogere premie betaalt dan bij hogere drempels. Sommige verzekeraars kiezen voor deze lage grens omdat ze daarmee hun risico’s beter kunnen inschatten en bieden zo een mogelijk betere dekking.
Het nadeel? Als je slechts lichte klachten hebt, betaal je misschien voor iets dat je niet meteen nodig hebt. Het komt erop neer dat je afweging vooral gaat over snelle zekerheid versus lagere maandlasten.
25% AOV-drempel versus WIA/UWV-regels
Het is goed om te weten dat de wettelijke regelingen, zoals de WIA via het UWV, meestal een grens van 35% of meer hanteren. Dus, als je een AOV afsluit met een drempel van 25%, zit je onder die wettelijke grens. Dit betekent dat een privéverzekering je vaak al eerder kan helpen, terwijl de overheid bij hogere percentages pas ingrijpt wanneer je echt zwaar arbeidsongeschikt bent.
Voor zelfstandigen kan dat een geruststellende gedachte zijn, omdat je hierdoor minder afhankelijk bent van overheidsregels en zelf kunt bepalen wanneer je hulp krijgt.
Welke drempel past bij jouw situatie als ondernemer?
Het kiezen van de juiste drempel hangt vooral af van jouw persoonlijke situatie. Wil je risico’s minimaliseren en liever vroeg geholpen worden? Dan is 25% wellicht de beste keuze. Maar als je vooral op een lagere premie focust en niet snel problemen verwacht, kan een hogere drempel wellicht slimmer zijn.
Het is verstandig om hierover eens een adviesgesprek te plannen bij een verzekeraar of onafhankelijk adviseur. Zo kun je beter inschatten welke optie het meest geschikt is voor jouw ondernemerstype en financiële situatie.
Veelgemaakte misverstanden over 25% arbeidsongeschikt en AOV
Een veelvoorkomend misverstand is dat je automatisch al bij 25% arbeidsongeschikt recht hebt op uitkering. Maar dat hangt af van de precieze voorwaarden in je polis. Soms zijn er uitsluitingen of extra voorwaarden die je goed moet bekijken.
Daarnaast denken sommige ondernemers dat een lage drempel altijd voordelig is. Maar net zoals bij alles, hangt het af van je situatie en je wensen. Het is dus belangrijk om je goed te verdiepen en niet op basis van geruchten te handelen.
Wil je meer weten over de verschillen tussen een aov-centraal-beheer of andere aanbieders? Of wil je advies op maat? Neem gerust contact op of bekijk de opties op onze website.
