Wat betekent ‘AOV 15 procent meegroeien’ precies?
Stel je voor: je hebt een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten, en die kan jaarlijks met 15 procent meegroeien. Wat betekent dat eigenlijk? Hier gaat het meestal over indexering, dus de manier waarop je verzekerd bedrag en/of uitkering meegroeien met de inflatie of je inkomen. Bij een vast percentage van 15 procent, groeit jouw uitkering of verzekerd bedrag elk jaar fors meer dan de standaard inflatie. Het klinkt aantrekkelijk — meer koopkracht, meer zekerheid — maar er zit ook een risico aan vast.
Het is niet hetzelfde als gewoon de inflatie volgen. Een indexering van 15 procent is heel hoog. Het betekent dat je uitkering of verzekerd bedrag jaar na jaar met dat percentage toeneemt, los van de gemiddelde prijsstijging of loonontwikkeling. Dit kan handig zijn bij snelgroeiende inkomsten, bijvoorbeeld bij een startup of een ondernemer die flink uitbreidt. Maar let op, het betekent ook dat je premie in de loop der jaren óók fors kan stijgen.
Vast groeipercentage versus indexering op inflatie
Je kunt indexeren met een vast percentage, zoals 15 procent, of dat koppelen aan bijvoorbeeld de CBS-prijsindex of de loonindex. Het verschil? Een vast percentage blijft hetzelfde, ongeacht de inflatie of je inkomen. Koppelen aan de werkelijke inflatie zorgt dat je uitkering precies meegroeit met de koopkracht die je nodig hebt.
Een indexering van 15 procent is ongebruikelijk hoog. De meeste ondernemers kiezen voor 2 tot 5 procent, of laten het meelopen met de inflatie. Maar bij snelgroeiende bedrijven of als je inkomen hard toeneemt, kan een hogere indexering aantrekkelijk zijn. Het risico? Als de groei onrealistisch hoog is, betaal je straks misschien veel te veel premie, waardoor je onderaan de streep minder profiteert.
Meegroeien van verzekerd bedrag versus uitkering
Hier zit een belangrijk verschil: wil je dat het verzekerde bedrag meegroeit, of dat de uitkering tijdens arbeidsongeschiktheid meegroeit? Bij het verzekerde bedrag groeit de maximale uitkering die je kunt krijgen. Maar als je al arbeidsongeschikt bent, dan groeit je uitkering niet automatisch mee, tenzij je dat apart hebt afgesproken.
Bij een hoge indexering zoals 15 procent kan het dus verstandig zijn om dat vooral te laten gelden bij je uitkering, zodat je koopkracht tijdens arbeidsongeschiktheid beschermd blijft. Maar let wel: dat betekent dat je premie ook sneller stijgt, omdat je meer verzekerd hebt of dat je uitkering hoger wordt.
Wat doet 15 procent meegroeien met je premie?
En daar zit ‘m de ham. Als je je uitkering of verzekerd bedrag jaarlijks met 15 procent laat meegroeien, zal je premie dat ook moeten doen. Het is niet zo dat je vanaf dag één dat percentage betaalt, maar je premielast kan wel exponentieel toenemen. Vooral bij langdurige arbeidsongeschiktheid kan dat best fors uitpakken.
Wanneer je kiest voor een hoge indexering, moet je jezelf afvragen of je dat betaalbaar vindt op de lange termijn. Het is slim om dat door een adviseur te laten doorrekenen. Zo voorkom je dat je na een paar jaar onderverzekerd bent omdat je premie te hoog werd, of dat je onderaan de streep niet meer comfortabel kunt betalen.
Wanneer start de groei van uitkering en verzekerd bedrag?
Soms begint de indexering meteen vanaf de eerste dag dat je arbeidsongeschikt bent, andere keren pas na een jaar. Het is ook afhankelijk van je polisvoorwaarden: wordt de groei jaarlijks aangepast, of bij elke indexeringsmoment? Dat is vooral belangrijk als je voor een lange periode arbeidsongeschikt raakt.
Bij een zeer hoge indexering, zoals 15 procent, moet je goed kijken wanneer die precies ingaat. Een adviseur kan je helpen om dat passend in te richten, zodat het aansluit bij je verwachtingen en plannen.
Voor wie kan 15 procent meegroeien interessant zijn?
Deze hoge indexering is vooral geschikt voor ondernemers met snelgroeiende inkomsten, bijvoorbeeld starters die verwachten dat hun omzet snel toeneemt. Ook bij ondernemers die hun bedrijf willen laten meegroeien met de markt, kan het aantrekkelijk zijn. Maar het is minder geschikt voor mensen met stabiele of afnemende inkomsten, omdat de premie dan snel onbetaalbaar wordt.
Risico’s van te hoog of te laag indexeren
Te hoog indexeren, zoals 15 procent, brengt risico’s met zich mee. De premie kan onbetaalbaar worden als je niet snel genoeg meegroeit met je inkomen of markt. Daar staat tegenover dat een te lage indexering je koopkracht niet beschermt, waardoor je bij arbeidsongeschiktheid onderverzekerd raakt. Het is dus een delicate balans.
Een adviseur kan je helpen om dat juiste groeipercentage te bepalen dat past bij jouw situatie. Als je snel groeit, is een hogere indexering logisch. Maar bij een stabiel of krimpend inkomen is het verstandiger om de groei te beperken.
Rekenvoorbeelden: AOV met 0%, 5% en 15% groei
Stel je voor dat je over 10 jaar een uitkering hebt. Bij 0 procent groeit je uitkering niet, dus blijft hetzelfde. Bij 5 procent groeit die jaarlijks met dat percentage, en bij 15 procent gaat het heel hard. Een klein rekenvoorbeeld:
- Startuitkering: €1.000 per maand.
- Na 10 jaar bij 0% groei: €1.000
- Na 10 jaar bij 5% groei: ongeveer €1.629
- Na 10 jaar bij 15% groei: ongeveer €4.045
Zoals je ziet, maakt die hoge groei echt een groot verschil. Maar de premie die je daar ook voor betaalt, groeit ook mee. Het is dus belangrijk om dat goed door te rekenen en te kijken of je dat op de lange termijn aankunt.
Hoe kies je het juiste groeipercentage voor jouw AOV?
Het beste advies? Laat je niet gek maken door hoge getallen. Kijk naar je huidige inkomen, je groeiverwachtingen, en je financiële situatie. Een goede adviseur kan je helpen om dat groeipercentage af te stemmen op jouw situatie en doelen, zodat je niet onder- of oververzekert.
En onthoud, het kiezen van het juiste groeipercentage is geen statisch proces. Je kunt dat later aanpassen als je situatie verandert. Flexibiliteit is dus key.
AOV-advies via AOVgids.nl: zo voorkomen we onder- of oververzekering
Bij aovgids.nl helpen we je graag om de juiste keuzes te maken. We kijken niet alleen naar je huidige inkomen, maar ook naar je groeiverwachtingen en risico’s. Zo zorgen we dat je niet onderverzekerd bent als je snel groeit, en dat je niet onnodig te veel betaalt. Een goede adviseur helpt je om dat groeipercentage en de rest van je polis precies af te stemmen op jouw situatie.
