Wat betekent een AOV van 125 jaar eigenlijk?
Het klinkt misschien verwarrend als je de term ‘AOV van 125 jaar’ hoort. Mensen kunnen denken dat je verzekerd bent voor arbeidsongeschiktheid tot je 125e levensjaar, maar dat klopt niet helemaal. In de praktijk gaat het meestal om een looptijd tot ongeveer je 67e of 68e jaar. Dat wil zeggen dat de verzekering uitkeert zolang jij arbeidsongeschikt bent, maar stopt zodra je met pensioen gaat of AOW ontvangt.
De uitdrukking ‘125 jaar’ wordt vaak gebruikt als marketingtruc, om je te laten denken dat je levenslang verzekerd bent. Maar in Nederland is dat niet gebruikelijk. De meeste verzekeraars bieden geen dekking tot je 125e, omdat dat te complex en kostbaar zou zijn om te realiseren.
Bestaat er in Nederland een AOV met dekking tot 125 jaar?
Het korte antwoord? Nee, dat bestaat niet. Het is zeldzaam dat je een verzekering vindt die echt tot je 125e uitkeert. Wat je meestal ziet, is dat veel aanbieders een dekking tot 67 of 68 jaar bieden, met soms de mogelijkheid om dat te verlengen of te combineren met andere regelingen. Sommige aanbieders claimen zelfs ‘levenslange’ dekking, maar dat betekent meestal dat ze uitkeren tot de pensioen- of AOW-leeftijd, niet tot je 125e.
Een extreem lange looptijd klinkt aantrekkelijk, vooral voor jongeren die meteen zo’n verzekering willen afsluiten en geen risico willen lopen dat ze na jaren zonder inkomen zitten. Maar eerlijk is eerlijk: verzekeraars zien dat niet als realistisch voor de Nederlandse markt.
Gebruikelijke eindleeftijden bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering
In Nederland ligt de gebruikelijke eindleeftijd voor een AOV meestal tussen de 65 en 68 jaar. Dit sluit aan bij de AOW-leeftijd en het pensioen. De premie wordt tot die leeftijd betaald en de uitkering wordt verstrekt zolang je arbeidsongeschikt bent binnen die periode.
Het is dus niet mogelijk om arbeidsongeschikt te blijven tot je 125e, tenzij je een heel bijzondere polis afsluit die dat claimt. Maar zulke polissen bestaan vrijwel niet, omdat verzekeraars dat risico niet willen nemen.
Een hogere eindleeftijd betekent vaak dat de premies hoger uitvallen. Maar dat garandeert niet dat je echt tot je 125e verzekerd bent.
Invloed van de gekozen eindleeftijd op de AOV-premie
Hoe langer je de looptijd van je verzekering wilt maken, hoe meer dat meestal kost. Een polis die doorloopt tot 67 jaar is doorgaans goedkoper dan een die doorgaat tot 70 of 75 jaar, omdat het risico op arbeidsongeschiktheid en de duur van uitkeringen dan kleiner zijn.
Wil je een langere looptijd? Dan betaal je meestal meer, en kunnen er aanvullende voorwaarden of beperkingen gelden. Het is dus een afweging: betaal ik meer voor meer zekerheid, of kies ik voor een kortere en goedkopere dekking?
Waarom stopt een AOV meestal rond de AOW- of pensioenleeftijd?
Dat heeft vooral te maken met de werking van de arbeidsmarkt en de sociale voorzieningen in Nederland. De meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen stoppen rond de leeftijd waarop je waarschijnlijk met pensioen gaat en AOW ontvangt. Het idee is dat je inkomen dan via pensioen of andere middelen wordt geregeld.
Levenslange uitkeringen bestaan wel, maar zijn vrij zeldzaam en vaak erg prijzig. Bovendien is het voor verzekeraars lastig om dat risico te dragen, vooral in een markt waar de meeste mensen niet langer dan 70 jaar werken.
Alternatieven voor (extreem) lange AOV-dekking
Wil je echt bescherming op de lange termijn? Dan kun je denken aan aanvullende regelingen zoals:
- Extra pensioenopbouw voor de lange termijn
- De WIA-uitkering via het UWV
- Een broodfonds of andere collectieve voorzieningen
Het is ook mogelijk om je verzekeringspakket te combineren met een advies op maat, afgestemd op jouw beroep en wensen. Soms is het verstandiger om risico’s te spreiden dan te vertrouwen op een polis die bijna niet te vinden is.
Hoe bepaal je de juiste eindleeftijd voor jouw AOV?
Begin met nadenken over je beroep, je financiële situatie en je toekomstplannen. Werk je in een fysiek zwaar beroep? Dan kan een kortere looptijd verstandig zijn. Maar als je voldoende spaargeld hebt of een goed pensioen, kun je ook kiezen voor een kortere dekking en aanvullende regelingen.
Houd ook rekening met je AOW-leeftijd. Wil je dat je arbeidsongeschiktheidsverzekering doorloopt tot dat moment? Of wil je liever voor een kortere periode gaan en zelf risico dragen?
Bij aovgids.nl helpen we je graag bij het vergelijken van opties en het bepalen van de juiste eindleeftijd die past bij jouw situatie.
