Wat is een AOV en wat betekent basisdekking?
Voor zzp’ers en ondernemers die beginnen, is het niet ondenkbaar dat je je afvraagt: moet ik me verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid? Een aov biedt precies dat. Het geeft financiële rust wanneer ziekte, een ongeval of andere omstandigheden voorkomen dat je nog kunt werken. Maar niet elke verzekering is hetzelfde opgebouwd. Daar komt de basisdekking aan bod: dat is het minimale dat je ontvangt, en dat bepaalt in veel gevallen of je daadwerkelijk beschermd bent.
Welke risico’s vallen onder de AOV-basisdekking?
De basisdekking dekt meestal de meest voorkomende redenen voor arbeidsongeschiktheid: ziekte, ongeval, psychische problemen en in sommige gevallen zwangerschap. Het is belangrijk om je ervan bewust te zijn dat niet alles automatisch standaard meeverzekerd is. Zo worden psychische klachten zoals burn-outs vaak wel gedekt, maar dat hangt af van de verzekeraar. Zwangerschap wordt meestal niet standaard meeverzekerd, tenzij expliciet vermeld.
Het is daarom goed om te beseffen dat de basisdekking het minimale dekkingsniveau biedt en dat je aanvullende opties kunt overwegen voor bijvoorbeeld zwangerschap of meer uitgebreide psychische klachten.
Verschil tussen basisdekking en aanvullende dekkingen
Een belangrijke vraag die je jezelf moet stellen: wat onderscheidt de basis van de extra modules? De basisdekking vormt het fundament en dekt de meest voorkomende en vitale risico’s. Extra modules kunnen bijvoorbeeld langdurige psychische problemen, zwangerschap of andere specifieke situaties bestrijken. Het kiezen van de juiste combinatie hangt af van je persoonlijke situatie en je inschatting van risico’s.
Let wel op: uitbreiden van je dekking leidt vaak tot hogere premies. Maar als je risico’s niet goed afdekt, kan dat je financieel in de problemen brengen.
Hoe dekking samenhangt met wachttijd, uitkeringsduur en eindleeftijd
De mate van bescherming wordt ook bepaald door keuzes rond wachttijd, uitkeringsduur en eindleeftijd. De wachttijd is het aantal dagen dat je moet wachten voordat de uitkering ingaat. Hoe korter die wachttijd, hoe hoger de premie. De uitkeringsduur geeft aan hoelang je een uitkering krijgt; dat varieert meestal van enkele jaren tot je pensioen.
En de eindleeftijd? Dat is de leeftijd waarop de dekking stopt. Bij veel verzekeraars ligt dat op 67 jaar, maar dat verschilt. Het is dus belangrijk hier goed over na te denken, want een langere dekking betekent meestal hogere premies, maar ook meer zekerheid.
Wat betekent de uitkeringsdrempel en vanaf welk percentage uitkeert de basisdekking?
Een ander belangrijk punt is de uitkeringsdrempel. Dat is het arbeidsongeschiktheidspercentage dat je moet bereiken voordat je uitkering start. Vaak ligt die tussen 25% en 35%. Stel dat je voor 30% arbeidsongeschikt bent en de drempel is 25%, dan krijg je een uitkering. Als je onder dat percentage blijft, krijg je geen uitkering.
Het is dus verstandig om te kijken welke drempel voor jou het beste is. Hoe lager de drempel, hoe sneller je uitkeert, maar dat betekent ook meestal een hogere premie.
Wat betekent arbeidsongeschiktheidscriterium: beroepsarbeidsongeschikt of passende arbeid?
Hier zit een groot verschil. Sommige verzekeringen keuren uit op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid: je kunt niet meer werken in jouw vak. Andere beoordelen op passende arbeid: je kunt misschien nog wel iets doen dat aansluit bij je capaciteiten, ook als dat niet je oorspronkelijke beroep is. Binnen de basisdekking ligt de nadruk vaak op beroepsarbeid, maar dat verschilt per aanbieder.
Als je bijvoorbeeld een zwaar beroep hebt, wil je dat je uitkering ook uitkeert als je naar een lichtere baan moet, maar dat kost meestal meer premie.
Wat betekent voorlopige dekking en inloopdekking rond de start van je AOV?
Het komt regelmatig voor dat je al een tijd bezig bent met het afsluiten van je verzekering. Sommige aanbieders bieden voorlopige dekking of inloopdekking aan, zodat je al verzekerd bent voordat de polis officieel ingaat. Zo voorkom je dat je in de periode voor je polis actief wordt, zonder dekking zit.
Dat geeft rust. Maar let wel op dat je vaak een wachttijd krijgt zodra de verzekering ingaat.
Hoeveel inkomen kun je verzekeren met de basisdekking?
De meeste verzekeraars bieden de optie om tussen de 50% en 80% van je inkomen te verzekeren. Hoe hoger het verzekerd bedrag, hoe hoger de premie. Het is dus van belang om een goede inschatting te maken van je vaste lasten en inkomen, zodat je niet meer betaalt dan nodig is.
In de praktijk betekent dat bijvoorbeeld dat je bij een inkomen van €3.000 per maand, vaak tussen de €1.500 en €2.400 kunt verzekeren.
Wanneer keert de basisdekking wel of niet uit?
De dekking keert uit in situaties waarin je door ziekte of ongeval niet meer in staat bent te werken, en je aan de voorwaarden voldoet. Bijvoorbeeld, bij arbeidsongeschiktheid door een gebroken been of een longziekte, en je arbeidsongeschiktheidspercentage boven de drempel.
Niet uitkeren gebeurt onder andere bij lichte ziekmeldingen, wanneer je niet aan de arbeidsongeschiktheidsdrempel voldoet, of in gevallen die niet onder de dekking vallen, zoals bepaalde psychische klachten die niet expliciet meeverzekerd zijn.
Waar let je op bij het kiezen van een passende AOV-basisdekking?
Uiteindelijk draait het om het kiezen van een dekking die aansluit bij jouw situatie en risico’s. Kijk goed naar de wachttijd, uitkeringsduur, eindleeftijd en of psychische klachten of zwangerschap goed meeverzekerd zijn. Het vergelijken van verschillende verzekeraars en advies inwinnen helpt je om de juiste keuze te maken.
Wil je nog meer weten? Kijk eens naar onze onafhankelijke adviestool of lees meer over hoe je het juiste bedrag bepaalt.
