Wat betekent inkomensgroei voor je AOV?
Herken je dat moment dat je merkt dat je meer verdient of dat je bedrijf groeit? Misschien heb je zelfs een flinke omzetstijging of werk je meer uren dan voorheen. En dan vraag je je af: moet ik mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) ook aanpassen? Het antwoord is ja, zeker als je onderverzekerd wilt blijven. Maar ik snap dat dat misschien wat ingewikkeld klinkt. Laten we het daarom even duidelijk maken.
Een AOV beschermt je inkomen als je door ziekte of arbeidsongeschiktheid niet meer kunt werken. Maar als je inkomen stijgt en je AOV niet meegaat, loop je het risico dat je bij arbeidsongeschiktheid niet genoeg uitkering krijgt. Dat heet onderverzekering. En dat wil je natuurlijk voorkomen. Maar wanneer is het nodig om je verzekering aan te passen? Hier zijn een paar regels en tips die ik graag deel.
Wanneer moet je je AOV aanpassen bij een hoger inkomen?
Het is niet iets dat je één keer doet en daarna klaar is. Inkomsten kunnen blijven groeien, vooral bij zzp’ers en ondernemers. Maar wanneer is dat structureel genoeg om je AOV te herzien? Een goede richtlijn is: als je inkomen met meer dan 15-20% per jaar toeneemt, of als je meerdere jaren op rij hogere omzet draait. In dat geval is het verstandig om contact op te nemen met je verzekeraar of adviseur.
Ook na een grote omzetstijging of een nieuwe opdracht is het slim om je verzekerde bedrag te checken. Mogelijk heb je al een maximum verzekerd bedrag, afhankelijk van je recente inkomsten. Maar dat moet natuurlijk wel aangepast worden naarmate je inkomen verder groeit.
Welke onderdelen van je AOV kun je aanpassen?
De belangrijkste onderdelen die je kunt verhogen bij een stijging van je inkomen, zijn het verzekerd inkomen en het verzekerde bedrag. Dit bepaalt namelijk hoeveel uitkering je ontvangt en tot welk bedrag je verzekerd bent. Daarnaast kun je ook kijken naar de premies en de uitkeringsduur, al worden die meestal niet zomaar aangepast.
Hoe werkt dat precies? Je kunt je verzekerd inkomen verhogen, maar dat gaat niet zonder voorwaarden. Vaak mag je dat doen tot een bepaald maximum, zonder dat je een medische keuring moet ondergaan. Een veelgebruikte norm is dat je het verzekerd bedrag jaarlijks met zo’n 10-20% mag verhogen, afhankelijk van je verzekeraar en polisvoorwaarden.
Hoe werkt het verhogen van je verzekerd inkomen?
Het verhogen van je verzekerd inkomen regel je meestal via je verzekeraar of adviseur. Je geeft aan dat je je inkomen wilt aanpassen, wat meestal online of via een formulier kan. Soms moet je gezondheidsvragen invullen als je het verzekerd bedrag flink wilt verhogen, vooral als je dat meer dan 20% per jaar doet.
Let op dat je niet gedurende of kort ná een periode van arbeidsongeschiktheid je inkomen mag verhogen. Verzekeraars willen voorkomen dat mensen proberen te profiteren van ziekte door achteraf de hoogte van hun uitkering aan te passen.
Optierecht en maximale jaarlijkse verhoging zonder medische keuring
Veel polisvoorwaarden bieden een optierecht: je mag jaarlijks een bepaald percentage verhogen zonder dat je opnieuw medisch gekeurd wordt. Bijvoorbeeld 10-20%, afhankelijk van de aanbieder. Zo maak je het makkelijker om je verzekering mee te laten groeien met je inkomsten, zonder gedoe.
Wel is het belangrijk om deze opties goed bij te houden en elk jaar te controleren of je gebruik wilt maken van de verhogingsmogelijkheid. Zo voorkom je dat je onderverzekerd raakt, en dat je later voor moeilijkere stappen komt te staan.
Indexering versus actief aanpassen bij inkomensgroei
Een andere manier om je verzekerd inkomen te laten meegroeien, is indexering. Dat betekent dat je polis automatisch meegroeit met inflatie of loonstijgingen. Maar dat is niet hetzelfde als actief je AOV verhogen.
Indexering is handig als je niet elke keer zelf actie wilt ondernemen. Maar bij flinke inkomensstijging kan het nodig blijven om je polis handmatig aan te passen, zodat je verzekerd blijft van voldoende dekking.
Stap-voor-stap: zo pas je je AOV aan bij inkomensgroei
Wil je je verzekering aanpassen? Volg dan deze eenvoudige stappen:
- Bekijk je huidige polis en de voorwaarden voor verhoging.
- Controleer of je inkomen echt duurzaam is gestegen.
- Nog contact opnemen met je verzekeraar of adviseur, of log in op je online omgeving.
- Vraag een verhoging aan, houd rekening met eventuele gezondheidsvragen.
- Bewaar alle documenten goed en vraag om bevestiging.
Het is verstandig om dat minstens één keer per jaar te doen, bijvoorbeeld rond je belastingaangifte. Op die manier blijf je goed geïnformeerd en voorkom je onderverzekering.
Veelgemaakte fouten en aandachtspunten bij het aanpassen van je AOV
Een van de grootste fouten is dat mensen niet op tijd hun verzekering aanpassen. Als je inkomen groeit en je dat vergeet te regelen, loop je het risico dat je bij ziekte onderverzekerd bent. Het is ook belangrijk om alles goed te documenteren en de polisvoorwaarden goed te lezen.
Daarnaast mag je meestal niet tijdens of kort na een periode van arbeidsongeschiktheid je verzekering verhogen. Plan je aanpassingen dus goed en wees alert op de regels van je verzekeraar.
Wanneer schakel je een AOV-adviseur in?
Bij snel toenemend inkomen, twijfel over de maximale verhoging, of meer complexe situaties, is het raadzaam een adviseur te raadplegen. Een goede specialist helpt je bij het maken van slimme keuzes en zorgt dat alles goed wordt gedocumenteerd. Zo voorkom je verrassingen achteraf.
Wil je weten wat er voor jou mogelijk is? Neem eens een kijkje bij aov-advies-onafhankelijk-of-direct of aov afsluiten met adviseur.
In ieder geval blijft het belangrijk om je polis goed te blijven checken en niet te wachten totdat het te laat is. Zo verzeker je jezelf er goed van dat je altijd voldoende gedekt bent, ook als je inkomen blijft groeien door de jaren heen.
