Basisdekking arbeidsongeschiktheid: overheid of zelf regelen?
Veel zzp’ers en zelfstandigen vragen zich af: moet ik mijn arbeidsongeschiktheid via de overheid regelen, of is het verstandiger om zelf een verzekering af te sluiten? Soms lijkt het alsof je tussen twee werelden beweegt. Aan de ene kant heb je de overheidsregeling die voor iedereen lijkt te gelden, en aan de andere kant de private markt waar je zelf keuzes maakt. Maar wat past nu echt het beste bij jouw situatie?
Overheidsregeling (UWV/WGA) voor arbeidsongeschiktheid
De overheid biedt via het UWV een soort vangnet voor mensen die arbeidsongeschikt raken. Als zzp’er of zelfstandige heb je in principe geen recht op deze uitkering, tenzij je onder de WGA-regeling valt—een basisdekking bedoeld voor mensen die oorspronkelijk in loondienst waren en na arbeidsongeschiktheid onder de WGA vallen.
De voorwaarden zijn streng. Je moet minimaal 25% arbeidsongeschikt zijn, en de uitkering is vaak niet erg hoog. Het dient vooral als een basisbescherming, niet als volledige vervanging van je inkomen. Daarnaast duurt het meestal enige tijd voordat je uitkering ingaat, en het bedrag ligt vaak onder dat wat een goede private arbeidsongeschiktheidsverzekering kan bieden.
Wanneer is deze regeling geschikt? Als je net begonnen bent en nog niet zeker weet of je veel risico’s wilt nemen, kan het een goede eerste stap zijn. Maar voor zelfstandigen die afhankelijk zijn van een hoog inkomen, is het meestal niet voldoende.
Private arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten
De andere keuze: zelf regelen. Een private AOV biedt vaak uitgebreide dekking en meer flexibiliteit. Je bepaalt zelf welk percentage arbeidsongeschiktheid je verzekert, en je kunt extra dekkingen toevoegen zoals psychische klachten of werkhervatting.
De premie hangt af van je beroep, gezondheid en de gekozen dekking. Maar eerlijk gezegd, het kan best prijzig zijn. Toch zien veel zelfstandigen het als de enige manier om echt zekerheid te krijgen. Vooral als je inkomen afhankelijk is van je eigen inzet, of als je een jong gezin hebt en geen financiële buffer.
Wanneer is een private AOV echt nodig? Als je je financieel wilt beschermen tegen langdurige arbeidsongeschiktheid, en je niet afhankelijk wilt zijn van de beperkingen van de overheidsregeling. Ook als je maatwerk of extra flexibiliteit zoekt, is dit vaak de beste optie.
Wat je moet weten over de keuze
Het is geen zwart-wit verhaal. De overheidsregeling kan een handig vangnet zijn, maar biedt niet de volledige bescherming die je misschien wenst. Een private AOV brengt meer rust, maar kost ook meer. Het hangt af van je persoonlijke situatie, je inkomen en je risicobereidheid.
Het is goed om te weten dat AOV niet verplicht is, maar dat er mogelijk in de toekomst wel een wettelijke verplichting komt. Zo hou je je opties open, maar wees je bewust van de kosten en de keuzes die daarbij horen.
Wanneer is zelf regelen voordeliger?
Voor zelfstandigen met een goed inkomen, en vooral voor hen die hun inkomen willen beschermen tegen langdurige arbeidsongeschiktheid, is zelf regelen vaak de betere optie. Je krijgt dan een hogere uitkering, meer maatwerk en meer controle. Daarnaast kun je de premie vaak fiscaal aftrekken, waardoor het uiteindelijk voordeliger wordt.
Let wel: het vinden en afsluiten van de juiste verzekering kan ingewikkeld zijn. Het is aan te raden om je goed te laten adviseren en je opties zorgvuldig te vergelijken. Kijk goed naar de dekking, premie, voorwaarden en of het aansluit bij jouw situatie.
Tot slot: wat past bij jou?
Het belangrijkste is dat je bewust bent van de verschillen en dat je niet zomaar kiest voor de goedkoopste optie. Kijk goed naar je persoonlijke situatie, je inkomsten en je risicobereidheid. En weet dat je altijd meer informatie kunt vinden over arbeidsongeschiktheid-advies-op-maat of arbeidsongeschiktheid-aftrekbaar om je keuze beter te onderbouwen.
