Wat is een AOV bij arbeidsongeschiktheid?
Het zal je niet verrassen: je hebt je eigen onderneming of je bent zelfstandig ondernemer, en plotseling word je geconfronteerd met ziekte of een ongeluk. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is ontworpen om je inkomen te beschermen in zulke situaties. Maar wat houdt zo’n verzekering precies in? En hoe werkt het als je arbeidsongeschikt wordt?
Een AOV geeft je recht op een uitkering wanneer je door ziekte niet meer in staat bent te werken. Deze verzekering is vooral relevant voor zzp’ers, zelfstandige ondernemers en DGA’s (directeur-grootaandeelhouders), omdat zij niet automatisch beschermd worden zoals werknemers dat via hun werkgever zijn. De polisvoorwaarden kunnen variëren, bijvoorbeeld of je volledig arbeidsongeschikt moet zijn of dat een bepaald lager percentage al voldoende is voor een uitkering.
De rol van de arbodienst binnen een AOV
Hier komt de arbodienst in beeld. Zie de arbodienst als een soort bemiddelaar en begeleider in het proces van arbeidsongeschiktheid. Wanneer je ziek wordt en een claim indient bij je AOV-aanbieder, wordt meestal eerst de arbodienst ingeschakeld.
De arbodienst beoordeelt je situatie objectief, begeleidt je bij ziekteverzuim en ondersteunt bij het re-integratieproces. Ze zorgen ervoor dat de beoordeling van je arbeidsongeschiktheid eerlijk verloopt en bepalen samen met jou en de verzekeraar in hoeverre je nog (gedeeltelijk) kunt werken.
Voor zelfstandigen en DGA’s is het soms niet vanzelfsprekend dat ze verplicht verbonden zijn aan een arbodienst. Maar goede begeleiding kan het verschil maken tussen snel weer aan het werk gaan en langdurige arbeidsongeschiktheid.
Hoe verloopt de ziekmelding en beoordeling van arbeidsongeschiktheid?
Meestal begint het proces met jouw ziekmelding bij de verzekeraar. Daarna wordt de arbodienst ingeschakeld. Je hebt contact met een bedrijfsarts of arbodeskundige die je situatie beoordeelt. Belangrijk om te weten is dat de arbodienst niet alleen kijkt of je ziek bent, maar ook of je nog werkzaamheden kan verrichten, mogelijk in aangepaste vorm.
Een veelvoorkomende verwarring is wie bepaalt welk percentage arbeidsongeschikt je bent. Dit wordt meestal gedaan door de arbodienst, soms in overleg met de verzekeraar. Dat percentage is belangrijk omdat het je uitkeringsbedrag beïnvloedt. Hoe hoger het arbeidsongeschiktheidspercentage, hoe hoger meestal de uitkering.
Het verschil tussen de beoordeling door je eigen arts en die van de arbodienst is groot. De eigen arts richt zich vooral op medische klachten, terwijl de arbodienst ook kijkt naar wat je nog kunt doen op de werkvloer en het hervatten van werk. Het is dus niet alleen een medisch oordeel, maar ook een functionele beoordeling.
Arbeidsongeschiktheidspercentage en recht op AOV-uitkering
Meestal ligt het arbeidsongeschiktheidspercentage tussen de 25% en 80%. Als bijvoorbeeld 50% arbeidsongeschikt wordt vastgesteld, krijg je de helft van je verzekerde uitkering. Houd er rekening mee dat de exacte hoogte en de wachttijd afhankelijk zijn van je polisvoorwaarden en de beoordeling door de arbodienst.
Of je recht hebt op uitkering, hangt af van dat percentage en de voorwaarden die in je contract staan. Bij herbeoordelingen kunnen deze percentages worden bijgesteld, bijvoorbeeld na re-integratie-inspanningen of aanvullende medische beoordelingen.
Re-integratie en begeleiding door arbodienst en verzekeraar
Re-integratie speelt een centrale rol bij arbeidsongeschiktheid. De arbodienst kan je ondersteunen met coaching, aangepaste werkplekken of begeleiding terug naar werk. Het doel is om zo snel mogelijk weer aan de slag te gaan, in welke vorm dan ook.
Voor zelfstandigen en DGA’s kan dat soms complex zijn, omdat zij niet in loondienst werken en geen vaste bedrijfsarts hebben. Toch is het mogelijk om via de arbodienst ondersteuning te krijgen, mits je polis dat toestaat. Soms worden extra diensten zoals coaching of re-integratieplannen gedeclareerd vanuit de verzekering.
Verschillende AOV-dekkingen en invloed op inzet van een arbodienst
Niet alle polissen zijn hetzelfde. Sommige verzekeraars bieden uitgebreide ondersteuning bij re-integratie, terwijl andere vooral uitkeringen regelen. Het type dekking bepaalt ook of een arbodienst actief betrokken wordt en welke kosten daaraan verbonden zijn.
Voor bijvoorbeeld beroepsarbeidsongeschiktheid of passend werk kan de arbodienst een grote rol spelen in de beoordeling van wat nog mogelijk is en het begeleiden naar arbeid die aansluit bij je situatie.
AOV en arbodienst voor DGA’s
Voor DGA’s is het soms ingewikkeld. Ze zijn niet altijd verplicht om zich aan te sluiten bij een arbodienst, maar ondersteuning is vaak wel mogelijk. Alternatieven zoals gespecialiseerde re-integratiepartners of eigen bedrijfsartsen kunnen een goede optie zijn. Het is belangrijk dat DGA’s begrijpen wat hun rechten en plichten zijn, en wat de beste aanpak is voor hun situatie.
Waarop letten bij het kiezen van een AOV met goede arbodienstbegeleiding?
Bij het afsluiten van een AOV is het verstandig om te letten op de polisvoorwaarden, de betrokkenheid van de arbodienst en de ondersteuning bij re-integratie. Vraag jezelf af: hoe snel wordt er contact opgenomen na ziekmelding? Welke hulp wordt geboden? En worden de kosten voor begeleiding vergoed vanuit de polis?
Een goede arbodienst kan het verschil maken tussen langdurige arbeidsongeschiktheid en snel herstel. Overweeg ook de ervaringen van andere ondernemers en bespreek je wensen met een specialist. Zo zorg je ervoor dat je niet alleen verzekerd bent, maar ook echt geholpen wordt wanneer dat nodig is.
