Wat is de eigen risicotermijn bij een AOV?
Stel je voor dat je een arbeidsongeschikheidsverzekering (AOV) hebt afgesloten. Je weet dat je niet meteen een uitkering ontvangt wanneer je arbeidsongeschikt raakt. Maar wanneer die uitkering daadwerkelijk van start gaat, speelt de eigen risicotermijn een belangrijke rol.
Met andere woorden: de eigen risicotermijn is de periode tussen het moment dat je arbeidsongeschikt wordt en het moment dat je de eerste uitkering krijgt. Deze wachttijd wordt ook wel de wachttijd genoemd. Tijdens die periode ontvang je geen geld, dus het is belangrijk dat je dat meeneemt in je financiële planning.
Hoe werkt de wachttijd bij arbeidsongeschiktheid?
De wachttijd start meestal op de eerste dag dat je arts bevestigt dat je arbeidsongeschikt bent. Bijvoorbeeld, als je op maandag ziek wordt en je arts bevestigt dat je niet meer kunt werken, begint je eigen risicotermijn op die dag.
Hoe lang deze wachttijd precies duurt, kan verschillen per verzekeraar en polis. Sommige kiezen voor korte periodes van 14 of 30 dagen, terwijl anderen voor 90 of zelfs 180 dagen gaan. Een langere wachttijd betekent vaak dat je premie lager is, omdat je zelf een groter deel van de kosten moet overbruggen.
Welke eigen risicotermijnen kun je kiezen?
In de markt vind je vooral opties zoals 14, 30, 60, 90, 180 dagen of zelfs 1 of 2 jaar. Een kortere termijn zorgt voor een snellere uitbetaling, maar gaat meestal gepaard met een hogere premie. Bij een langere termijn betaal je minder, maar moet je zelf langer de kosten dragen.
Startende ondernemers kiezen vaak voor een korte eigen risicotermijn omdat ze snel willen herstellen en snel uitbetaald willen krijgen. Ervaren ondernemers met een goede buffer of broodfonds kiezen vaker voor een langere periode, om de premie laag te houden en de risico’s zelf te dragen.
Hoe beïnvloedt de eigen risicotermijn je uitkering?
Het is belangrijk te begrijpen dat de eigen risicotermijn niet alleen bepaalt wanneer je uitkering start, maar ook hoe lang die duurt. Bijvoorbeeld, bij een eigen risicotermijn van 30 dagen en arbeidsongeschiktheid, krijg je pas na die periode een uitkering, die mogelijk 2 jaar kan duren.
Houd rekening met je financiële situatie: als je eigen risico te lang is, moet je dat zelf overbruggen. Aan de andere kant zorgt een langer eigen risico vaak voor lagere premies.
Hoe kies je de juiste eigen risicotermijn?
De keuze hangt af van jouw persoonlijke situatie. Heb je voldoende spaargeld of andere vangnetten zoals een broodfonds of partnerinkomen? Of is het belangrijk dat je snel uitbetaald krijgt?
Als je bijvoorbeeld een ruime spaarbuffer hebt, kun je kiezen voor een langere eigen risicotermijn. Maar als je vooral afhankelijk bent van je inkomen en niet veel reserves hebt, is een kortere periode meestal verstandiger.
Meer over eigen risicotermijn en aov bruto-netto uitleg helpen je bij het maken van de juiste keuze.
Praktische voorbeelden: zo werkt de eigen risicotermijn door in je uitkering
Stel, je hebt een eigen risicotermijn van 60 dagen. Je wordt ziek op 1 maart. Je uitkering start dan pas op 1 mei, afhankelijk van je situatie. Als je ziekte langer duurt dan je eigen risicotermijn, betekent dat niet dat je automatisch meer uitkering krijgt. Het betekent vooral dat je pas na die 60 dagen een uitkering ontvangt, en de duur ervan hangt opnieuw af van je polis.
Een ander voorbeeld: je hebt een eigen risico van 14 dagen. Bij een korte ziekteperiode, bijvoorbeeld 3 weken, is dat handig omdat je snel een uitkering krijgt. Bij een langdurige ziekte is dat minder gunstig, omdat je die eerste 14 dagen zelf moet overbruggen.
Veelgemaakte fouten rond de eigen risicotermijn
Een veelgemaakte fout onder ondernemers is te korte keuzes maken om geld te besparen. Maar dat kan riskant zijn, vooral als je niet goed bent voorbereid. Aan de andere kant kiezen sommigen juist voor een heel lange periode, wat mogelijk niet haalbaar is in de praktijk.
Bovendien is het goed om te weten dat de eigen risicotermijn bij elke nieuwe arbeidsongeschiktheid opnieuw geldt. Dus als je in 2022 30 dagen had, en je wordt in 2024 weer arbeidsongeschikt, begint het proces opnieuw vanaf dag 1.
Samenvatting
De eigen risicotermijn is dus een belangrijke keuze bij je AOV. Het bepaalt hoe snel je uitkering begint en hoe lang je zelf de kosten moet dragen. Maak je keuze op basis van je financiële situatie, spaargeld en risico’s. Een goede afweging geeft je niet alleen financiële rust, maar zorgt er ook voor dat je beter voorbereid bent op onverwachte tegenslagen.
