Wat betekent een AOV bij een combinatie van loondienst en zzp?
Ken je dat? Je hebt een baan in loondienst, maar doet daarnaast ook zzp-werk. Het lijkt misschien niet ingewikkeld, maar zodra het gaat om een arbeidsongeschiktheidsverzekering, wordt het al snel complexer. Een AOV, oftewel arbeidsongeschiktheidsverzekering, is bedoeld om je inkomen te beschermen wanneer je door ziekte of blessure niet meer in staat bent te werken. Maar wat als je afhankelijk bent van zowel je werkgever als je eigen zzp-activiteiten?
Daar komt het belang van goede regelingen voor je dekking kijken. Want naast de sociale verzekeringen en je werkgever, is er vaak nog een stukje dat jijzelf moet regelen. Vooral bij zzp-werk mag je dat niet vergeten. Het is niet iets dat je zomaar even snel regelt; het vraagt bewuste keuzes en planning.
Wanneer heb je naast loondienst nog een AOV nodig?
Veel zzp’ers met een baan in loondienst vragen zich af of het nodig is om daarnaast nog een AOV af te sluiten. Het antwoord hangt af van je situatie. Als je fulltime zzp’er bent, is een basis arbeidsongeschiktheidsverzekering meestal niet voldoende. De sociale regelingen via je werkgever dekken vaak niet je volledige zzp-inkomen. Bijvoorbeeld, de WIA-uitkering via je werkgever is meestal gekoppeld aan je loondienst, niet aan je zzp-verdiensten.
Werk je parttime als zzp’er, bijvoorbeeld 16 uur per week? Dan kan het verstandig zijn om je zzp-inkomen apart te verzekeren, zodat je niet zonder inkomen komt te zitten als je ziek wordt. Het draait vooral om inschatten van risico’s en voorkomen dat je in een financiele val loopt.
AOV aanhouden, pauzeren of (gedeeltelijk) stopzetten bij (gedeeltelijke) loondienst
Misschien vraag je je af: kan ik mijn AOV tijdelijk pauzeren? Of moet ik hem volledig stopzetten als ik meer in loondienst ga werken? Dat hangt af van je polis. Sommige verzekeraars bieden opties om je polis tijdelijk te bevriezen of om de dekking aan te passen. Bijvoorbeeld, als je voor een tijdje volledig in loondienst werkt en je zzp-werk minder wordt, kun je je premie verlagen of je dekking tijdelijk stopzetten.
Ga wel na dat niet alle polissen dit toestaan en controleer vooraf de voorwaarden. Zo voorkom je dat je per ongeluk je dekking kwijtraakt terwijl je die juist nodig hebt. Daarnaast kunnen fiscale en praktische gevolgen meespelen, dus overleg altijd met je verzekeraar.
Hoe bepaal je het verzekerde bedrag bij werken in loondienst en zzp?
Het bepalen van je verzekerde bedrag is misschien wel de belangrijkste stap. Het gaat erom dat je niet onderverzekerd bent, maar ook dat je niet meer betaalt dan nodig. Bij een combinatie van loondienst en zzp moet je kijken welk deel van je inkomen je wilt verzekeren.
Een praktische aanpak is om je inkomen uit beide bronnen apart te bekijken. Vaak is het verstandig om je zzp-inkomen apart te verzekeren, zodat je niet je volledige inkomen verliest bij ziekte. Het verzekerde bedrag wordt dan afgestemd op je zelfstandige inkomsten, terwijl je loondienst via je werkgever al gedekt is. Zo voorkom je dat je dubbel verzekerd bent of dat er hiaten ontstaan in je bescherming.
Voorkom dubbele of juist onvoldoende dekking
Een veelvoorkomend probleem is dat mensen onbedoeld dubbele dekking hebben of te weinig verzekeringen afsluiten. Bijvoorbeeld, je hebt een goede werkgeversregeling, maar vergeet dat je ook apart je zzp-inkomen moet verzekeren. Of andersom: je hebt een particuliere polis, maar die sluit niet goed aan bij je werkelijke situatie.
Het is verstandig je verzekeringen goed onder de loep te nemen. Controleer of je niet dubbel verzekerd bent voor hetzelfde risico, want dat kost onnodig geld. Nog belangrijker: zorg dat je geen risico’s onverzekerd laat. Een goede afstemming en controle met je verzekeraar voorkomen dat je in de problemen komt als je arbeidsongeschikt raakt.
Fiscale regelingen bij AOV en de combinatie van loondienst en zzp
Over fiscale regelingen gesproken: de premies voor je AOV kunnen vaak fiscaal aftrekbaar zijn, afhankelijk van je situatie. Als zelfstandige mag je de premie meestal als bedrijfskosten aftrekken, wat belastingvoordelen oplevert. Maar let op dat je urencriterium en zelfstandigen- of ondernemersaftrek niet in gevaar komen.
Verder wordt het in de toekomst mogelijk verplicht voor zzp’ers om een AOV af te sluiten. Parttime zelfstandigen blijven hier niet van gespaard. Daarom is het belangrijk je goed voor te bereiden en je verzekeringspakket op orde te hebben, zeker als je ook in loondienst werkt.
Toekomst: verplichte AOV voor zzp’ers en parttime ondernemers
Het wordt duidelijk dat de overheid meer wil sturen op arbeidsongeschiktheid. Voor zzp’ers wordt het waarschijnlijk verplicht om een AOV te sluiten. Dit geldt ook voor mensen die parttime zelfstandige naast hun baan zijn. Het is verstandig nu alvast na te denken wat dat voor jou betekent. Een goede voorbereiding voorkomt verrassingen in de toekomst.
Stappenplan: zo regel je je AOV bij combinatie loondienst en zzp
Hoe pak je dat het beste aan? Hier een overzichtelijk stappenplan:
- Inventariseer je inkomsten uit loondienst en zzp. Bepaal welk deel je wilt verzekeren.
- Bekijk je huidige verzekeringen en controleer op overlaps.
- Overleg met een verzekeraar of adviseur. Vraag of je je polis tijdelijk kunt pauzeren of aanpassen.
- Pas je verzekeringsdekking aan als je situatie verandert, bijvoorbeeld bij meer of minder zzp-uren.
- Houd je verzekeringen en voorwaarden goed in de gaten, vooral met het oog op nieuwe regelgeving en verplichte verzekeringen.
- Controleer regelmatig of je dekking nog aansluit bij je werkelijke situatie. Zo voorkom je onderverzekering.
Door deze praktische stappen te volgen, ben je altijd goed beschermd, of je nu in loondienst, zzp of beide bent.
