Wat betekent gedeeltelijk arbeidsongeschikt met een AOV?
Stel je voor: je bent niet volledig uitgeschakeld, maar je kunt niet meer doen wat je normaal deed. Misschien werk je nog wel, maar slechts voor een deel. Dat is precies wat gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid inhoudt. En ja, je AOV keert uit als je daar recht op hebt, maar het verhaal ligt wat genuanceerder dan je misschien denkt.
Wanneer ziet de verzekeraar je als gedeeltelijk arbeidsongeschikt?
Hier speelt de drempel van 25% een rol. Als je door ziekte of blessure minstens 25% minder kunt werken, dan is dat de eerste stap richting een uitkering. Maar let op: niet elke polis dekt onder dat percentage. Een belangrijk punt om vooraf goed te controleren dus.
Hoe wordt het arbeidsongeschiktheidspercentage vastgesteld?
Het percentage wordt bepaald door een medische beoordeling en arbeidsdeskundige die naar je mogelijkheden en beperkingen kijkt. Het gaat niet alleen om de medische diagnose, maar ook om wat je nog wel kunt. Bijvoorbeeld, je kunt nog wel 40% werken, en dat wordt meegenomen in de beoordeling.
Verschil tussen volledige en gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
Bij volledige arbeidsongeschiktheid is je vermogen om te werken bijna weg (meestal 80% of meer). Gedeeltelijk betekent dat je nog wel een deel van je werk kunt doen, maar minder dan voorheen. Dit verschil bepaalt ook de hoogte van je uitkering. En hier ligt vaak de verwarring: niet elke polis behandelt dit op dezelfde manier.
De meeste AOV’s gebruiken standaard staffels, zoals 25-34%, 35-44%, 45-54%, enzovoort. Bij elk van die bandbreedtes hoort een bepaald uitkeringspercentage. Bijvoorbeeld, bij 45% arbeidsongeschikt krijg je meestal zo’n 55-60% van je verzekerde bedrag, afhankelijk van de polis. Het is dus echt belangrijk om te weten welke staffel jouw polis hanteert.
Hoe werkt de uitkering uit je AOV bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid?
Stel, je hebt een verzekerd bedrag van €40.000 en je bent 45% arbeidsongeschikt. Dan krijg je meestal tussen de 55% en 60% van dat bedrag. Dus, in dit voorbeeld, zo’n €22.000 tot €24.000 per jaar. Maar de exacte uitkering hangt af van je polisvoorwaarden en de staffel die wordt toegepast.
Voorbeelden van uitkeringen bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
Neem iemand met een verzekerd bedrag van €40.000. Als die persoon 45% arbeidsongeschikt is, krijgt hij of zij misschien zo’n €24.000 bruto per jaar. Maar dat is niet inclusief belasting, want de uitkering wordt meestal bruto uitbetaald. Het is dus verstandig om rekening te houden met loonheffing en belastingbijtelling.
Minimale arbeidsongeschiktheid voor recht op AOV-uitkering
De meeste verzekeraars hanteren een minimum van 25%. Pas vanaf dat percentage keert de polis uit. Minder dan dat, en heb je geen recht op uitkering. Dit betekent dat je pas vanaf dat percentage de eerste keer geld krijgt, en dat je bij lagere percentages geen ondersteuning krijgt.
Gedeeltelijk arbeidsongeschikt: AOV versus WIA/WGA
Voor zelfstandigen en zzp’ers is het belangrijk om te weten dat je AOV een particuliere oplossing is. De wettelijke regelingen zoals WIA of WGA bieden een vangnet, maar dat gebeurt meestal pas als je volledig arbeidsongeschikt bent. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kan je AOV je dus veel meer flexibiliteit en zekerheid bieden.
Belangrijke polisvoorwaarden bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
Let goed op of je polis dekking biedt voor gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Niet alle verzekeraars doen dat standaard. Soms moet je dat apart aangeven of een aanvullende module kiezen. Ook de staffel en de uitkeringsdrempel (bijvoorbeeld 25%) kunnen verschillen. Een goede polis sluit je niet zomaar af, want de details maken het verschil.
Waarop letten bij het kiezen van een AOV met dekking voor gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid?
Het draait vooral om de staffel, de uitkeringspercentages en de voorwaarden. Kijk ook naar de mogelijkheid om een passende arbeid te definieëren en hoe dat wordt vastgesteld. En niet onbelangrijk: kies een verzekeraar die transparant is over haar policies en de manier waarop ze de uitkering berekenen. Zo voorkom je verrassingen als je ooit een beroep moet doen op je verzekering.
Wil je meer weten over het afsluiten van een goede aov of hoe je je aov-bedrijfskosten kunt optimaliseren, neem dan gerust contact op of lees verder op onze site. Een goede voorbereiding maakt dat je straks niet voor onverwachte verrassingen komt te staan.
