Wat betekent het arbeidsongeschiktheidscriterium bij een AOV?
Het arbeidsongeschiktheidscriterium vormt eigenlijk de basis waarop de verzekeraar bepaalt of jij recht hebt op uitkering wanneer je niet meer kunt werken. Maar, en dat kan voor verwarring zorgen, er zijn verschillende manieren om arbeidsongeschiktheid te beoordelen. Het ‘algemene arbeid’ criterium speelt hierin een grote rol. Denk eens na: wat betekent het eigenlijk dat je ‘arbeidsongeschikt’ bent? En wanneer val je onder die categorie voor de broodnodige uitkering?
Wat is algemene arbeid bij een AOV?
Bij het afsluiten van een AOV wordt vaak gesproken over ‘algemene arbeid’. Maar hier is geen eenduidige definitie voor. Het betekent in feite dat je nog in staat bent om alle arbeid uit te voeren die je, gezien je krachten en vaardigheden, nog zou kunnen doen, ongeacht je eerdere opleiding of werkervaring. Het gaat dus niet per se om je oude beroep, maar om alle werk dat passend is bij je fysieke en mentale capaciteiten.
Verschil tussen beroepsarbeid, passende arbeid, gangbare arbeid en algemene arbeid
Hier wordt het al snel verwarrend. Beroepsarbeid is gewoon je eigen werk dat je meestal doet. Passende arbeid sluit aan bij je opleiding en ervaring. Gangbare arbeid is werk dat in de markt algemeen erkend wordt. En dan heb je de algemene arbeid: dat is alles wat je, gezien je situatie, nog zou kunnen doen, ook al is dat soms minder hoog betaalde of minder uitdagende taken.
Het onderscheid zit vooral in hoe de verzekeraar het interpreteert en beoordeelt. Als je bijvoorbeeld je eigen beroep niet meer kunt uitvoeren, maar wel ander werk dat onder het criterium algemene arbeid valt, kan dat invloed hebben op je uitkering.
Hoe beoordeelt de verzekeraar arbeidsongeschiktheid bij algemene arbeid?
De verzekeraar kijkt of je nog in staat bent om werk te doen dat minimaal het wettelijk minimumloon oplevert. Als je zogenaamd ‘volledig’ arbeidsongeschikt bent, maar nog wel ander werk kunt doen dat onder deze noemer valt, dan krijg je mogelijk geen volledige uitkering. Het gaat dus om een beoordeling van wat je nog zou kunnen doen, niet alleen wat je niet meer kunt.
Voor- en nadelen van het criterium algemene arbeid voor zzp’ers
Voor zzp’ers en zelfstandigen kan dit misschien wat onduidelijker lijken. Het risico bestaat dat je niet meer je eigen beroep kunt uitoefenen, maar wel ander werk dat als ‘algemene arbeid’ wordt gekwalificeerd. Dat kan betekenen dat je niet of slechts een gedeeltelijke uitkering krijgt. Aan de andere kant kan het ook voordelig zijn als je nog ander werk kunt doen dat goed betaalt.
Voorbeelden: eigen beroep versus algemene arbeid
Stel, je bent timmerman en je raakt arbeidsongeschikt. Als de beoordeling zich richt op je eigen beroep, krijg je waarschijnlijk volledige uitkering. Maar als de verzekeraar vindt dat je nog in staat bent om bijvoorbeeld in de bouw op een ander niveau te werken, dan wordt dat als algemene arbeid beschouwd. En dat kan betekenen dat je minder of geen uitkering ontvangt.
Verplichte AOV (BAZ) en het algemene arbeidscriterium
Met de invoering van de verplichte AOV voor zzp’ers, ook bekend als BAZ, wordt het belangrijk dat je weet hoe het criterium algemene arbeid jouw bescherming beïnvloedt. De eis dat je werk moet kunnen verdienen dat minimaal het wettelijk minimumloon oplevert, kan ertoe leiden dat je sneller wordt beoordeeld als arbeidsongeschikt, ook al is dat misschien niet helemaal eerlijk.
Wanneer kies je beter voor beroepsarbeid of passende arbeid?
In bepaalde gevallen is het voor ondernemers of zelfstandigen verstandiger om een polis te kiezen die zich richt op beroepsarbeid of passende arbeid. Dit biedt vaak meer bescherming, vooral als je werk dicht bij je eigen beroep ligt. Het is verstandig om de polisvoorwaarden goed te vergelijken en te kijken wat het beste bij jouw situatie past.
Waarop letten in de polisvoorwaarden rond het AO-criterium?
Bij het afsluiten van een AOV is het echt van belang om de polisvoorwaarden zorgvuldig door te nemen. Let vooral op hoe de verzekeraar algemene arbeid beoordeelt, welke arbeid nog als passend wordt gezien, en wat dat betekent voor je uitkering. Een klein verschil in formulering kan grote gevolgen hebben voor jouw inkomen bij arbeidsongeschiktheid.
Wil je meer weten over hoe je jouw aov-advies-voor-zzp kunt afstemmen op jouw situatie of hoe je een goede polis kunt kiezen, dan kan het verstandig zijn om advies in te winnen bij een specialist. Zo voorkom je dat je achteraf voor verrassingen komt te staan en weet je zeker dat je goed verzekerd bent, wat er ook gebeurt.
