Wat is een AOV en dekt deze arbeidsongeschiktheid door COVID?
Als je een AOV hebt, vraag je jezelf misschien af of je echt verzekerd bent tegen arbeidsongeschiktheid door COVID of long COVID. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt financiële bescherming als ziekte je belemmert om te werken. Maar met COVID is het niet altijd simpel om te bepalen wat er precies gedekt wordt.
De dekking hangt sterk af van de polisvoorwaarden. Sommige verzekeraars sluiten pandemieën of virale infecties uit, terwijl andere juist speciale regelingen hebben voor langdurige klachten zoals long COVID. Het is daarom belangrijk om goed te kijken naar de wachttijd, eventuele uitsluitingen en hoe arbeidsongeschiktheid in jouw polis wordt gedefinieerd.
Tijdelijke COVID-klachten versus long COVID: wanneer ben je arbeidsongeschikt?
Dit onderwerp kan wat verwarrend zijn. Kortdurende klachten na een COVID-infectie — zoals vermoeidheid of benauwdheid — worden vaak nog gezien als tijdelijke arbeidsongeschiktheid. Maar wanneer je langdurige klachten hebt waardoor je niet volledig of slechts gedeeltelijk kunt werken, kom je wellicht in aanmerking voor langdurige uitkering.
Het verschil zit vooral in de duur en ernst van de klachten. Verzekeraars baseren zich op medische rapportages en de restcapaciteit die je nog hebt. Dit kan per situatie verschillen, waardoor het niet altijd zwart-wit is. Soms is het een lastige inschatting en kan het voelen alsof je risico’s moet nemen.
Hoe beoordelen verzekeraars arbeidsongeschiktheid door COVID of long COVID?
Hier wordt het interessant. Verzekeraars nemen hun beslissing op basis van medische rapporten en de restcapaciteit die nog aanwezig is. Ze kijken of je nog in staat bent je werk uit te voeren of dat je langdurig uitvalt.
Voor werknemers speelt de WIA-regeling een grote rol, terwijl zelfstandigen en zzp’ers afhankelijk zijn van hun AOV. Bij langdurige COVID-klachten wordt vaak een beoordeling door een bedrijfsarts of verzekeringsarts gedaan. Het is belangrijk dat je bewijzen hebt dat je echt niet meer kunt werken.
Goed documenteren en rapportages bewaren is daarom essentieel. Zo voorkom je dat je claim wordt afgewezen door technische details.
Specifieke risico’s voor zzp’ers en ondernemers zonder vangnet
Voor zzp’ers en ondernemers kan het risico groter zijn. Zonder werkgever die meewerkt aan een WIA-uitkering ben je volledig afhankelijk van je eigen AOV. Als je langdurig uitvalt door COVID, kan dat je bedrijf ernstig schaden of zelfs fataal worden.
Daarom is het extra belangrijk om je AOV zorgvuldig te kiezen en te controleren of er ook dekking is voor langdurige klachten zoals long COVID. Sommige verzekeringen bieden speciale modules voor ondernemers, maar dat moet je vooraf goed nakijken.
De pandemie en de verandering in de AOV-markt
COVID heeft de markt voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen flink door elkaar gehaald. Verzekeraars zijn strenger geworden, vooral als het gaat om uitsluitingen voor pandemieën. Tegelijkertijd zijn er ook nieuwe polissen ontwikkeld die beter inspelen op de risico’s van langdurige klachten.
Veel aanbieders passen hun polisvoorwaarden aan, vaak met strengere eisen voor medische bewijzen of kortere wachttijden. Het is slim om je huidige AOV te bekijken of deze nog goed aansluit bij je situatie.
De verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid (BAZ) en COVID-risico’s
In de toekomst zou er wellicht een verplichte basisverzekering voor zelfstandigen komen, de BAZ. Die zou een minimumniveau van dekking bieden en ook arbeidsongeschiktheid door pandemieën kunnen meepakken.
Voorlopig is dat nog niet verplicht, maar het toont wel dat zelfstandigen in de toekomst extra bescherming kunnen krijgen. Tot die tijd is het raadzaam je AOV goed uit te zoeken en er zeker van te zijn dat ook langdurige COVID-klachten goed verzekerd zijn.
Stap-voor-stap: zo meld je arbeidsongeschiktheid door COVID bij je AOV
Ben je door COVID of long COVID arbeidsongeschikt? Zet dan meteen de juiste stappen in gang. Meld je zo snel mogelijk bij je verzekeraar, verzamel medische rapporten en bewijsstukken, en vraag een rapport aan bij je bedrijfsarts of verzekeringsarts.
Wees duidelijk over je klachten en de impact op je werk. Het tijdig indienen van je claim en goed onderbouwen maakt de kans op een uitkering groter.
Waar moet je op letten in je AOV-voorwaarden na COVID?
Controleer of je polis nog steeds uitsluitingen bevat voor pandemieën of virale infecties. Let ook op de definitie van arbeidsongeschiktheid en de wachttijd. Sommige polissen sluiten nu meer langdurige klachten uit of stellen de uitkering uit bij onduidelijke klachten.
Het is verstandig om deze voorwaarden regelmatig te herzien, zeker na een pandemie. Zo voorkom je verrassingen wanneer je het echt nodig hebt.
Veelgestelde vragen over AOV en arbeidsongeschiktheid door COVID
De wereld van COVID en arbeidsongeschiktheid is niet altijd eenvoudig. Vraag jezelf af: valt mijn langdurige COVID onder mijn AOV? Wanneer keurt de verzekeraar mijn claim goed? En wat moet ik doen bij een afwijzing? Dit soort vragen zijn begrijpelijk, en het antwoord hangt af van je polis en situatie.
Het is altijd verstandig om contact te houden met je verzekeraar en bij twijfel advies te vragen aan een expert. Zo weet je zeker dat je goed voorbereid bent, mocht het ooit nodig worden.
