Wat is een AOV en waarom is deze belangrijk bij deeltijd ondernemen?
Stel je voor: je hebt een eigen bedrijf, maar je werkt ook nog gewoon in loondienst. Het klinkt misschien niet zo ernstig, maar zodra je nadenkt over arbeidsongeschiktheid, wordt het al snel serieuzer. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vormt in feite een vangnet dat je inkomen beschermt als je door ziekte of een ongeluk tijdelijk of langdurig niet kunt werken. Voor deeltijd-ondernemers is dat extra van belang, omdat niet alleen je salaris, maar ook je ondernemersinkomen op het spel staat.
Misschien weet je dat veel zelfstandigen zonder personeel (zzp’ers) hun eigen AOV afsluiten, maar bij deeltijdondernemerschap komt er nog een extra laag complexiteit bij kijken. Want wanneer ben je nu eigenlijk verplicht je te verzekeren via de publieke AOV-regeling? En wanneer is het juist verstandiger om voor een particuliere optie te kiezen? Hier gaan we dieper op in.
Verschil tussen voltijd en deeltijd ondernemen voor de verplichte AOV
Het belangrijkste verschil zit in de hoeveelheid uren die je per week besteedt aan je onderneming. Voltijd zzp’ers werken vaak meer dan 36 uur, en daardoor vallen ze meestal onder de verplichting om zich te verzekeren via de publieke AOV. Maar als je deeltijd onderneemt, bijvoorbeeld slechts 8 of 16 uur per week, wordt dat een stuk ingewikkelder.
Hier komt het urencriterium om de hoek kijken. Bij de publieke regeling wordt vaak gekeken of je meer of minder dan 36 uur per week werkt. Als je minder werkt, is het niet vanzelfsprekend dat je onder de verplichte AOV valt. Maar dat betekent niet dat je geen risico loopt. Het is daarom erg belangrijk om je eigen situatie goed te beoordelen.
Het is ook nuttig om te weten dat de belangrijke voorwaarden en uitzonderingen hierop van toepassing kunnen zijn, en dat de regels nog in beweging zijn door eventuele nieuwe wetgeving.
Val ik als deeltijd-ondernemer onder de verplichte AOV/BAZ?
Dit is mogelijk de meest prangende vraag. Het antwoord is: niet automatisch. Het hangt ervan af hoeveel je werkt, hoe je winst eruitziet en of je al via je werkgever verzekerd bent. In veel gevallen geldt dat als je minder dan 36 uur per week werkt en je niet aan de criteria voor de verplichte BAZ (Bijzonder Arrangement voor Zelfstandigen) voldoet, je niet automatisch verplicht bent je te verzekeren.
Toch is het verstandig om hier niet te licht over te denken. Want de risico’s van arbeidsongeschiktheid kunnen aanzienlijk zijn, vooral als je inkomen afhankelijk is van je ondernemersuren. Het is dus echt de moeite waard om je situatie eens goed onder de loep te nemen en eventueel advies in te winnen.
Hoe zit het met mijn dekking via mijn baan in loondienst?
Als je naast je deeltijd-onderneming nog in loondienst bent, kan dat het overzicht vergroten. Vaak heb je via je werkgever al een dekking tegen arbeidsongeschiktheid. Maar dat betekent niet altijd dat je volledig beschermd bent, vooral niet voor de ondernemersuren die je naast je baan maakt.
In dat geval is het belangrijk te controleren of je via je werkgever al een goede basis hebt en of je aanvullende verzekeringen nodig hebt. Soms is het verstandig om de ondernemersuren apart te verzekeren of te kijken naar de mogelijkheid van een particuliere AOV.
Particuliere AOV als deeltijd-ondernemer: wanneer zinvol?
De vraag of een particuliere AOV zinvol is, hangt vooral af van je persoonlijke situatie. Als je slechts een paar uur per week onderneemt en al voldoende beschermd bent via je werkgever, dan is een particuliere verzekering misschien niet nodig. Maar als je voor de hobby onderneemt, of je winst nog niet zo hoog is, kan een particuliere AOV een goede keuze zijn.
Bovendien is het handig om te weten dat je in principe een opt-out kunt regelen. Als je al een verzekering hebt of een vrijstelling krijgt, hoef je je niet nog eens aanvullend te verzekeren. Maar dat moet je dan wel goed regelen.
Opt-out en vrijstelling: bestaande AOV versus publieke AOV
De overheid werkt aan een nieuwe regeling waarbij zelfstandigen mogelijk worden vrijgesteld van de verplichte AOV. Dit kan vooral interessant zijn als je al via een andere weg verzekerd bent of als je niet veel uren maakt. Een opt-out kan je dus veel geld en moeite besparen, maar je moet wel aan bepaalde voorwaarden voldoen.
Hou er rekening mee dat deze regels nog in ontwikkeling zijn, dus blijf alert op eventuele wetswijzigingen.
Welke premie en uitkering kan ik verwachten?
Voor de publieke AOV wordt vaak uitgegaan van een premie die gebaseerd is op een percentage van je winst of op een minimumloon. De kosten variëren, maar je kunt denken aan premies tussen een paar honderd en duizend euro per jaar, afhankelijk van je situatie.
De uitkering wordt meestal zo geregeld dat je bij arbeidsongeschiktheid een percentage van je inkomen ontvangt, meestal tussen 70% en 80%. Het is dus belangrijk om je goed te informeren over de dekking en premies, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Alternatieven voor een AOV bij deeltijd ondernemen
Naast de publieke AOV zijn er ook andere opties, zoals het afsluiten van een particuliere AOV, het gebruik van schenkingen, crowdsurance of het opbouwen van een financiële buffer. Elk van deze oplossingen heeft zijn voor- en nadelen, afhankelijk van je situatie en wensen.
Het is vooral belangrijk om je risico’s goed in kaart te brengen en te bepalen welk alternatief voor jou het meest praktische en betaalbare is.
Stappenplan: zo bepaal je of een AOV bij deeltijd ondernemen nodig is
Begin met het in kaart brengen van je uren, je winst en je persoonlijke situatie. Vraag jezelf af of je al voldoende verzekerd bent via je baan of andere regelingen. Vervolgens kun je bekijken of je risico’s bij arbeidsongeschiktheid groot genoeg zijn om een particuliere verzekering te overwegen. Tot slot is het verstandig om advies te vragen aan een deskundige die je kan helpen de juiste beslissing te nemen.
Kortom, of je een AOV nodig hebt als deeltijd-ondernemer, hangt af van je persoonlijke omstandigheden. Maar één ding is zeker: het is verstandig om je goed te informeren en je risico’s niet te onderschatten.
