Wat betekent AOV op basis van eigen beroep?
Stel je voor: je hebt een AOV afgesloten, en de verzekeraar beoordeelt je arbeidsongeschiktheid puur op je eigen beroep. Dat houdt in dat zodra je niet meer in je werk kunt functioneren zoals je dat gewend bent, je recht hebt op uitkering. Het maakt niet uit of je nog ander werk zou kunnen doen. Deze strikte aanpak maakt het voor veel zelfstandigen en zzp’ers vrij duidelijk; je wordt beoordeeld op je vak en de werkzaamheden die bij je beroep horen, zonder dat andere factoren meetellen.
Wat houdt het criterium passende arbeid in?
Hier wordt vooral gekeken naar wat je nog wel kunt doen, gebaseerd op je opleiding, ervaring en vaardigheden. Het gaat niet alleen meer om je eigen beroep, maar het wordt breder geïnterpreteerd. Bijvoorbeeld: iemand die in de bouw werkte, wordt misschien geschikt geacht voor ander fysiek werk, of zelfs administratief werk binnen een andere sector. Het idee hierachter is dat re-integratie wordt gestimuleerd door te kijken naar wat je nog zou kunnen doen, ook als dat niet precies hetzelfde werk is als voorheen.
Belangrijkste verschillen tussen eigen beroep en passende arbeid
Met andere woorden: bij eigen beroep wordt vooral beoordeeld of je je oorspronkelijke werk nog kunt uitvoeren. Bij passende arbeid wordt verder gekeken en kan dat ook ander werk zijn dat geschikt voor je is. Het gevolg? Als je niet meer je eigen beroep kunt uitoefenen, maar wel ander passend werk, wordt dat vaak meegenomen in de beoordeling. Dit kan ook invloed hebben op de hoogte van je uitkering.
Hoe beïnvloedt dit je uitkering en inkomen?
De manier waarop je arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld, kan een grote impact hebben op je inkomen. Bij eigen beroep is de kans op uitkering meestal groter, omdat er wordt gekeken naar je oorspronkelijke werkzaamheden. Bij passende arbeid kan je uitkering lager uitvallen of minder snel worden toegekend, afhankelijk van wat er nog voor je mogelijk is. Ook wordt vaak het resterende verdienvermogen meegenomen, waardoor je uitkering mogelijk lager wordt.
Premieverschil: waarom is passende arbeid meestal goedkoper?
Hier zit een logica achter. AOV’s die zich richten op passende arbeid zijn vaak voordeliger, omdat de verzekeraar minder risico loopt. Ze hoeven niet de volledige uitkering te betalen wanneer je nog ander werk zou kunnen doen. Dat maakt het aantrekkelijk voor zelfstandigen die willen besparen, maar brengt ook enkele risico’s met zich mee.
Voor- en nadelen voor zzp’ers en zelfstandigen
Voor zzp’ers is de keuze tussen deze criteria niet puur een kwestie van premie. Bij eigen beroep ben je verzekerd voor het geval dat je echt niet meer kunt werken zoals jij dat deed. Dat geeft rust. Maar de premie ligt vaak hoger. Bij passende arbeid betaal je minder, maar moet je soms accepteren dat je uitkering lager uitvalt of dat je verplicht bent ander werk te accepteren. Het is een afweging van risico’s en je eigen situatie inschatten.
Voorbeelden uit de praktijk
Neem een zelfstandige schilder die arbeidsongeschikt raakt. Als hij een AOV heeft die kijkt naar eigen beroep, krijgt hij mogelijk volledige uitkering zolang hij niet kan schilderen. Maar als hij verzekerd is voor passende arbeid, wordt gekeken naar ander werk dat hij nog zou kunnen doen. Misschien kan hij nog licht administratief werk doen, dat levert minder op dan schilderen. Het verschil? De beoordeling en de uitkering kunnen heel verschillend uitpakken.
Hoe kies je tussen eigen beroep en passende arbeid?
De keuze hangt af van je persoonlijke situatie en je risicobereidheid. Wil je maximale zekerheid? Dan is een dekking op basis van eigen beroep aantrekkelijk. Wil je liever lagere premies en ben je bereid mogelijk minder uit te keren te krijgen? Dan is passende arbeid wellicht beter voor jou. Het is verstandig om je goed te laten adviseren, bijvoorbeeld via een aov-keuzehulp voor zelfstandigen.
De rol van re-integratie en verplichtingen richting de verzekeraar
Bij passende arbeid wordt vaak verwacht dat je actief meewerkt aan re-integratie. Je bent meestal verplicht om passend werk te accepteren dat haalbaar voor je is. Dit betekent dat je niet zomaar kunt blijven wachten tot je volledig hersteld bent, maar dat je meewerkt aan werkzaamheden die binnen je mogelijkheden liggen.
Verhouding met gangbare arbeid en toekomstige regels
De situatie ontwikkelt zich voortdurend. Mogelijk wordt in de toekomst meer gekeken naar gangbare arbeid en andere criteria, zeker met de nieuwe regels voor verplichte AOV’s. Het is daarom verstandig om je bewust te zijn van deze ontwikkelingen en je polis hierop af te stemmen.
