AOV aanpassen bij bedrijfsgroei: wat is mogelijk?
Wanneer je bedrijf groeit, verandert ook jouw financiële situatie. Het is niet ongebruikelijk dat je dan overweegt je arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) aan te passen. Maar hoe gaat dat precies in z’n werk? En wat kun je verwachten qua procedures en regels? Het lastige is dat niet alles zomaar mogelijk is; er bestaan grenzen aan verhogingen en er kunnen momenten zijn waarop je een medische verklaring moet overleggen. Toch is het zo dat je meestal jaarlijks je verzekerd bedrag kunt verhogen zonder dat je een arts hoeft te spreken. Het klinkt misschien gek, maar het is vaak wel mogelijk.
Jaarlijkse verhogingen zonder medische keuring
Een groot voordeel van veel AOV’s is dat je elk jaar je verzekerd bedrag mag verhogen, vaak tussen de 10 en 15%. Dit biedt uitkomst omdat je inkomen en bedrijfswaarde dan mooi mee kunnen groeien. Het prettige is dat je dit meestal zonder medische keuring kunt regelen, mits je binnen de afgesproken limieten blijft. Let er wel op dat er grenzen zijn en dat het maximale verzekerde bedrag afhankelijk is van je inkomen en de waarde van je bedrijf.
Wil je meer dan die jaarlijkse verhoging? Dan wordt meestal wel gekeken naar je medische situatie. Maar doorgaans is dat pas nodig bij verhogingen boven de 15%. Als je onder die grens blijft, kun je vrij snel en zonder al te veel gedoe je AOV aanpassen.
Maximale verzekerde bedrag bij groeiend inkomen
Hoe bepaal je het juiste verzekerde bedrag? Dat hangt af van je inkomen en de groei van je bedrijf. In veel gevallen mag het verzekerde bedrag niet meer dan 80 tot 90% van je gemiddelde inkomen bedragen. Maar bij snelle groei is het verstandig om verder te kijken, vooral als de waarde van je bedrijf toeneemt. Het is slim om hierover in gesprek te gaan met je verzekeringsadviseur, zodat je niet onderverzekerd raakt, maar ook niet onnodig teveel betaalt.
Voor ondernemers die een flinke sprong maken, is het verstandig om periodiek de verzekerde dekking te evalueren. Zo voorkom je dat je onderverzekerd bent, bijvoorbeeld als je bedrijf veel meer waard wordt.
Stappen om je AOV aan te passen
Het proces voor het aanpassen van je AOV is vaak niet ingewikkeld, vooral als je binnen de jaarlijkse verhogingsmarges blijft. Hier een korte samenvatting:
- Bekijk je huidige polis en de voorwaarden voor verhoging.
- Maak een inschatting van je groei en benodigde dekking.
- Neem contact op met je verzekeringsadviseur of aanbieder.
- Vraag de verhoging aan volgens de juiste procedure, meestal via online kanaal of schriftelijk.
- Voor verhogingen onder de 15% is vaak geen medische verklaring nodig. Boven die grens volgt meestal een medische keuring.
Het is verstandig om dit op tijd te regelen, zodat je niet onderverzekerd raakt en je bedrijf goed beschermd blijft naarmate je groeit.
Wanneer heb je medische verklaring nodig?
Dit is vaak het lastige punt. Als je je verzekerde bedrag wil verhogen boven de gebruikelijke limieten (meestal 15%), dan vraagt de verzekeraar vaak om een medische verklaring. Dit betekent dat je een gezondheidscheck moet ondergaan of je medische gegevens moet delen. Het kan een vervelende stap zijn, maar het is logisch: de verzekeraar wil weten of er risico’s zijn die je groei mogelijk in de weg kunnen staan.
Ook bij een verlaging of wanneer er medische klachten zijn, kan een medische verklaring vereist zijn. Het is dus niet altijd zwart-wit, maar het is belangrijk om te weten dat je hier meestal zelf invloed op hebt. Een goede voorbereiding en open communicatie met je adviseur maken dat proces eenvoudiger.
Terugkeerregeling: verlaging en verhoging
Wat doe je als je bedrijf tijdelijk minder draait? Dan kun je je verzekerde bedrag ook naar beneden bijstellen. Maar belangrijk is dat je bij een herstel of groei je dekking weer kunt verhogen. Dat heet een terugkeerregeling. Hierdoor voorkom je dat je vastzit aan een te lage dekking, terwijl je bedrijf weer opbloeit.
De meeste verzekeraars bieden deze optie aan, en het is zeker de moeite waard om dat met je adviseur te bespreken. Zo blijft je verzekering flexibel en passend bij je situatie.
AOV-waardemeter: jaarlijkse controle
Tot slot is het slim om elk jaar gebruik te maken van de AOV-waardemeter. Hiermee controleer je of je dekking nog aansluit bij je actuele situatie. Het is als een jaarlijkse APK voor je verzekering. Zo voorkom je dat je onder- of oververzekerd raakt, en dat je verzekering goed meegroeit met je bedrijf.
