Wat betekent een AOV bij een combinatie van loondienst en zzp?
Stel je voor: je hebt een vaste baan en daarnaast run je je eigen bedrijfje. En ineens vraag je je af—hoe zit mijn verzekering als ik nu in beide werelden actief ben? Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is in de basis bedoeld om je inkomen te beschermen als je door ziekte of gebrek niet meer kunt werken. Maar als je zowel in loondienst bent als zzp’er, wordt het wat ingewikkelder. Je wilt niet dubbel verzekerd zijn, maar je wilt ook niet dat je onder of oververzekerd bent.
Hier komt het op neer: je hebt echt te maken met twee systemen. In loondienst is er meestal een WIA via je werkgever, en voor je zzp-werk heb je een aparte AOV afgesloten. Het is dus cruciaal om goed te weten welke dekt wat, en wanneer je je verzekeringen moet aanpassen of pauzeren.
Hoe is arbeidsongeschiktheid geregeld in loondienst versus als zzp’er?
Bij een volledige baan ben je vaak beschermd via de WIA, die via je werkgever loopt. Dat is een collectieve verzekering die je arbeidsongeschiktheid dekt, meestal met een wachttijd en een bepaald percentage van je inkomen. Als zzp’er moet je dat allemaal zelf regelen met een particuliere AOV. En dat kan best complex zijn, vooral wanneer je met beide inkomstenstromen zit.
Voor zzp’ers is het belangrijk dat je je goed verdiept in de dekking en maximale verzekeringsbedragen, want die kunnen verschillen per aanbieder. En, eerlijk is eerlijk, je moet zelf zorgen dat je niet te veel of te weinig verzekerd bent. Maar als je in loondienst bent, is het verstandig om je AOV hierop af te stemmen zodat je geen overlap hebt.
Wanneer moet je jouw zzp-AOV aanhouden bij een combinatie met loondienst?
Het hangt er vanaf hoeveel je nog zelfstandig werkt. Als je bijvoorbeeld nog een deel van je werk als zzp’er blijft doen, dan moet je je zzp-AOV meestal blijven aanhouden. Maar heb je je zzp-activiteiten volledig stopgezet en werk je 100% in loondienst? Dan kan het soms verstandig zijn om je zzp-AOV tijdelijk te pauzeren of te verlagen.
Let wel: je mag je zzp-AOV niet zomaar stopzetten, tenzij je dat goed regelt. Soms kun je je verzekeraar vragen om je dekking te beperken of tijdelijk te pauzeren, bijvoorbeeld als je een tijdje niet meer als zzp’er werkt. Dit moet je wel vooraf bespreken en vastleggen.
AOV pauzeren of aanpassen als je (deels) in loondienst gaat
Hier komt het lastige: je mag je zzp-AOV niet zomaar op pauze zetten, maar je kunt wel vragen of je de premie en dekking tijdelijk kunt aanpassen. De meeste verzekeraars bieden hier mogelijkheden voor, vooral als je aangeeft dat je je zelfstandige activiteiten wilt onderbreken of verminderen.
Hoe lang je dat mag doen? Vaak tot een jaar, soms twee, afhankelijk van de voorwaarden. Na die periode moet je herbeoordelen of je weer volledig als zzp’er actief bent en je verzekering moet aanpassen. Het is dus echt zaak om dat goed bij te houden en in contact te blijven met je verzekeraar.
Inkomensbescherming voor het loondienstdeel: WIA en aanvullende verzekeringen
Bij een combinatie van werken in loondienst en zzp moet je goed nadenken over de bescherming van je inkomen. De WIA dekt je bij langdurige arbeidsongeschiktheid via je werkgever, maar dat is meestal niet volledig. Als je inkomen uit zzp nog doorloopt, kan dat zorgen voor een dekkingsgat.
Daarom kiezen veel zelfstandigen voor een aanvullende AOV, zodat je het volledige verlies kunt opvangen. Het is ook mogelijk om je verzekeringen zo af te stemmen dat je bij een gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid nog altijd voldoende beschermd bent.
Hoe bepaal je het juiste verzekerd bedrag bij gemengd inkomen?
Hier speelt je totale bruto-inkomen een rol. Je wilt niet onderverzekerd zijn, want dat betekent dat je echt financieel in de problemen komt bij ziekte, maar je wilt ook niet teveel betalen voor iets dat je niet volledig nodig hebt. Een goede manier is om je inkomsten in beide rollen te bekijken en dat samen te voegen. Vervolgens bepaal je met je verzekeraar welk verzekerd bedrag passend is.
Uiteraard is het verstandig om dit regelmatig te herzien, vooral als je inkomsten veranderen of je werkzaamheden aanpassen. Een korte check met een adviseur kan je veel geld en stress besparen.
Fiscale regels rond AOV-premie en uitkering bij loondienst én zzp
De premies voor je AOV zijn meestal fiscaal aftrekbaar, en ook de uitkeringen worden in veel gevallen als inkomen gezien. Het is dus verstandig om dit goed bij te houden, zeker als je met meerdere verzekeringen werkt. De belastingdienst kijkt hier streng op, dus een goede administratie is essentieel. Daarnaast kunnen de regels veranderen, dus blijf op de hoogte van eventuele nieuwe wet- en regelgeving.
Toekomstige verplichte AOV voor zzp’ers en de impact bij combinatie met loondienst
De overheid denkt eraan om voor zzp’ers een verplichte AOV te regelen. Dat kan betekenen dat je in de toekomst verplicht bent om je te verzekeren. Voor mensen die in loondienst werken en daarnaast zzp’en, zal dat waarschijnlijk betekenen dat je beide regelingen moet combineren of dat je je bestaande verzekeringen moet aanpassen.
Het is dus slim om nu al je situatie goed in kaart te brengen en voorbereid te zijn op veranderingen. Zo voorkom je dat je voor verrassingen komt te staan.
Veelgemaakte fouten en aandachtspunten bij loondienst-zzp-combinaties
Een veelgemaakte fout is dat mensen vergeten om de dekkingen goed op elkaar af te stemmen. Dit kan leiden tot under- of oververzekering. Ook wordt vaak niet goed bijgehouden wanneer de verzekeringskosten aangepast moeten worden, of wordt de AOV niet tijdig gepauzeerd of aangepast bij veranderingen.
Het is belangrijk om dit alles vast te leggen en regelmatig te controleren. Een goede adviseur kan je hierbij helpen, zodat je niet voor onaangename verrassingen komt te staan.
Stappenplan: zo regel je jouw AOV bij een combinatie van loondienst en zzp
Wil je het overzicht bewaren? Begin met het in kaart brengen van al je inkomsten en werkactiviteiten. Kijk vervolgens naar je bestaande verzekeringen en bepaal waar de overlap zit. Neem contact op met een adviseur om je verzekeringen af te stemmen op je situatie. Overweeg of je je zzp-AOV tijdelijk wilt pauzeren of aanpassen. En blijf je verzekeringen regelmatig herzien, vooral bij grote veranderingen in je werkzaamheden.
Door dit gestructureerd aan te pakken, zorg je dat je altijd goed beschermd bent, zonder onnodig te betalen of risico’s te lopen.
