Wat kost het om een AOV af te sluiten?
Als zzp’er of ondernemer vraag je je misschien af: hoe duur is zo’n arbeidsongeschiktheidsverzekering? Het antwoord is niet eenduidig, want de kosten hangen van allerlei factoren af. Maar laten we eerlijk zijn, het is niet iets dat je voor een prikkie afsluit. Het gaat vooral om wat je betaalt elke maand en wat je éénmalig moet investeren voordat je echt goed verzekerd bent.
Waaruit bestaan de kosten van een AOV?
De kosten van een AOV bestaan uit drie onderdelen: de maandelijkse premie, de eenmalige afsluitkosten en advieskosten, en de eventuele beheerkosten. De premie is wat je maandelijks betaalt om verzekerd te blijven. De afsluitkosten en advieskosten zijn de kosten die je betaalt bij het afsluiten, bijvoorbeeld voor het opstellen van een maatwerkpolis of voor persoonlijk advies. Beheerkosten kunnen komen door administratie of abonnementen bij verzekeraars en adviseurs, die je soms jaarlijks of maandelijks betaalt.
Hoe wordt de hoogte van je AOV-premie bepaald?
De premie hangt af van onder andere je beroep, leeftijd, verzekerd bedrag, de gekozen eindleeftijd en wachttijd. Bijvoorbeeld, een zzp’er in de bouw met een hoog verzekerde bedrag betaalt doorgaans meer dan een creatieve freelancer met een lager verzekerd bedrag. Ook de dekking speelt een grote rol. Wil je bijvoorbeeld een uitgebreide dekking met extra opties? Dan kost dat meer. Het is dus echt maatwerk.
Voorbeelden: wat betaalt een zzp’er gemiddeld per maand?
Gemiddeld betalen zzp’ers in Nederland tussen de €90 en €100 per maand voor een degelijke AOV. Maar dat kan oplopen tot €250 of meer, afhankelijk van de dekking en persoonlijke situatie. Denk aan een startende ondernemer die nog niet veel verzekerd, die betaalt vaak minder dan iemand met een hoger verzekerd inkomen en een uitgebreide dekking.
Afsluit-, advies- en beheerkosten uitgelegd
Bij het afsluiten van een AOV betaal je meestal een eenmalige afsluitkosten, die variëren van ongeveer €100 tot €900. Dit hangt af van de aanbieder en of je zelf online afsluit of via een adviseur. Zelf online afsluiten is vaak goedkoper, maar je mist misschien persoonlijk advies dat je kan helpen de juiste keuzes te maken.
Advieskosten voor een persoonlijk advies liggen doorgaans tussen de €300 en €800, afhankelijk van de complexiteit van je situatie. Beheerkosten zijn de terugkerende kosten voor administratie en onderhoud van je polis, meestal enkele tientjes per jaar.
Kortingen en fiscale voordelen: hoe verlaag je je AOV-kosten?
Je kunt besparen door gebruik te maken van kortingen, zoals een introductie- of aanvangskorting in de eerste jaren. Ook collectiviteitskortingen via bijvoorbeeld brancheverenigingen kunnen je maandpremie verlagen. Daarnaast is de AOV-premie vaak fiscaal aftrekbaar in box 1, waardoor je netto kosten lager uitvallen. Dat scheelt behoorlijk, zeker als je inkomen stijgt.
AOV-kosten bij inkomensstijging of -daling aanpassen
Een slimme optie is om je AOV af te stemmen op je inkomen. Stijgt je inkomen? Dan kun je je verzekerde bedrag verhogen (en dus de premie). Gaat het minder? Dan kun je je dekking verlagen. Zo houd je de kosten in de hand en voorkom je dat je te veel betaalt voor onnodige dekking.
Vergelijking met alternatieven: broodfonds en andere opties
Misschien vraag je je ook af of je niet beter voor een broodfonds of een vrijwillige verzekering bij het UWV kunt kiezen. Dat soort opties kosten meestal minder, maar bieden ook minder uitgebreide dekking. Het is dus vooral een afweging tussen kosten en zekerheid. Wil je precies weten wat het voor jou betekent? Op aovgids.nl kun je eenvoudig een persoonlijke premieberekening of vergelijking aanvragen.
Zo bereken je wat een AOV voor jou kost
De beste manier is om je eigen situatie in te schatten. Stel jezelf de vraag: wat is mijn inkomen en wat wil ik verzekeren? Daarna kun je met online tools of via een adviseur snel een indicatie krijgen van de maandelijkse premie en totale kosten. Zo voorkom je dat je geld uitgeeft aan een verzekering die niet past bij je situatie.
En onthoud: je AOV aanpassen aan je inkomen of levensfase kan je flink wat kosten besparen. Het is niet iets dat je voor even afsluit, maar een slimme investering in je toekomst. Ga dus niet overhaast te werk. Neem de tijd, vergelijk en vraag om persoonlijk advies als je dat nodig hebt.
