Wat betekent een AOV met 70 procent van je inkomen?
Het komt vast wel eens voor dat je door omstandigheden niet meer aan het werk kunt, en dat de financiële zorgen toenemen. Vaak gaat het dan om de vraag: hoe blijf ik mijn vaste lasten betalen? Een arbeidsongeschiktheidsverzekering die 70 procent van je inkomen uitkeert, wordt regelmatig gebruikt om die periode te overbruggen. Maar wat betekent dat precies? En is dat percentage genoeg om je levensstijl te kunnen behouden?
Veel mensen worstelen hiermee: die 70 procent klinkt aantrekkelijk, maar je moet beseffen dat dat niet voor iedereen hetzelfde is. Het is de standaarduitkering bij veel regelingen – of je nu binnen het publieke systeem valt of een privé-AOV hebt. De details bepalen echter het echte verhaal.
70 procent inkomen: publiek stelsel vs. particuliere AOV
In het publieke systeem, zoals de WIA-uitkering of de Ziektewet, krijg je meestal ongeveer 70 procent van je laatstverdiende inkomen. Dat dient als een richtlijn voor een redelijke levensstandaard. Bij veel particuliere AOV’s kun je kiezen voor meer of minder dekking, en dat beïnvloedt de premie die je betaalt.
Het is belangrijk te weten dat de hoogte van de uitkering afhankelijk is van je verzekeringskeuze. Sommige aanbieders bieden opties om meer dan 70 procent te dekken, maar dat kost doorgaans meer premie. Het is dus verstandig te kijken wat voor jou haalbaar en betaalbaar is.
Hoe wordt je inkomen vastgesteld voor een AOV?
Hier ligt vaak de complexiteit: je inkomen bepalen. Dat verschilt soms. Voor werknemers is dat meestal je bruto salaris, maar voor zzp’ers gaat het vaak om je laatstverdiende inkomen of je winst. Voor directeur-grootaandeelhouders (DGA’s) draait het om je inkomen uit DGA-structuur.
Het is essentieel dat je goed weet wat je verzekert. Bijvoorbeeld, een winst van 30.000 euro betekent dat 70 procent daarvan ongeveer 21.000 euro is. Maar dat bedrag staat niet automatisch gelijk aan je bruto- of netto-inkomen, omdat belastingen en je fiscale situatie dat beïnvloeden.
Verplichte AOV voor zzp’ers: 70 procent van je laatste inkomen
Voor zzp’ers geldt vaak dat die 70 procent de minimale standaard is. De verplichte AOV bestaat uit een uitkering van 70 procent van je laatstverdiende inkomen, met een maximum dat vaak het wettelijk minimumloon is. Dus ook al ligt je winst hoger, je uitkering wordt niet hoger dan dat plafond.
Het is dus heel belangrijk om precies te weten wat je inkomen is, zodat je onderverzekerd bent. Als je in een jaar veel winst maakt, maar je je verzekert op basis van een lager inkomen, loop je het risico dat je minder uitkering ontvangt dan je eigenlijk nodig hebt.
Is 70 procent van je inkomen voldoende om rond te komen?
Dat blijft een persoonlijke vraag. Voor sommigen is 70 procent voldoende, zeker als je een stevige financiële buffer hebt of weinig vaste lasten. Maar voor anderen, zoals mensen met een grote hypotheek of gezin, kan dat krap zijn. Het hangt ook af van extra voorzieningen, bijvoorbeeld een spaarrekening of partner die meebetaalt.
Het is verstandig om je vaste lasten eens goed door te nemen: huur, hypotheek, verzekeringen, pensioen. Als die nog altijd te betalen zijn met dat 70 procent, is dat gunstig. Maar merk je dat je geld tekortkomt, dan kan het slim zijn te kijken naar een hogere dekking of aanvullende verzekeringen.
Rekenvoorbeelden: AOV-uitkering bij 70 procent van je inkomen
Stel dat je jaarinkomen 40.000 euro is. Dan is 70 procent daarvan ongeveer 28.000 euro. Bij arbeidsongeschiktheid ontvang je dan dat bedrag via je verzekering. Maar dat bedrag is bruto, en het netto zal verschillen afhankelijk van je belastingtarief.
Voor iemand met meer inkomen, bijvoorbeeld 70.000 euro, is die 70 procent al 49.000 euro, wat best een flink bedrag kan zijn. Let wel: als je inkomen boven het maximum van de verplichte AOV uitkomt, wordt je uitkering niet hoger dan dat limiet.
Hoe kun je je AOV-uitkering boven de 70 procent aanvullen?
Wil je meer dan die 70 procent verzekeren? Dat kan via een particuliere AOV. Je betaalt dan een hogere premie, maar krijgt ook meer dekking. Het is een afweging tussen extra kosten en meer zekerheid.
Je kunt ook je financiële reserves versterken of sparen voor onverwachte kosten. Het verhogen van je uitkering zorgt er ook voor dat je vaste lasten en je pensioen beter beschermd blijven.
Praktische tips voor zzp’ers en ondernemers over AOV en inkomensverlies
Voor zzp’ers is het belangrijk om je goed te verdiepen in je inkomensbegrip. Is dat je brutoloon, winst, of je DGA-inkomen? Dit bepaalt de hoogte van je uitkering en of je voor de juiste bedragen verzekerd bent.
Daarnaast is het verstandig je verzekeringspakket regelmatig te controleren, vooral wanneer je inkomen verandert of je situatie anders wordt. En onthoud: een goede AOV biedt niet alleen financiële bescherming, maar geeft ook rust en zekerheid bij arbeidsongeschiktheid.
