Eigenrisicoperiode: wat betekent dit voor een dga?

Wat is een eigenrisicoperiode

De eigenrisicoperiode is de afgesproken periode waarin je zelf het risico draagt van het eerste deel van de arbeidsongeschiktheid. In veel arbeidsongeschiktheidsdekkingen geldt in die periode doorgaans geen (of nog geen) uitkering, omdat de verzekering dan eerst “wacht” op het moment waarop aan de voorwaarden voor uitkering wordt voldaan.

Voor een dga is dit relevant omdat de inkomsten vaak direct gekoppeld zijn aan de onderneming en de dagelijkse werkzaamheden. Als je door arbeidsongeschiktheid minder of niet kunt werken, bepaalt de eigenrisicoperiode hoe lang je de financiële gevolgen voor eigen rekening neemt voordat uitkering (als die wordt toegekend) kan ingaan.

Let op: de exacte uitwerking (zoals of er al dan niet uitkering is gedurende die periode) verschilt per polis en voorwaarden. Daarom is het noodzakelijk om de polisvoorwaarden/verzekeringskaart van jouw dekking erbij te pakken en specifiek te checken wat er staat over de eigenrisicoperiode.

Hoe werkt de eigenrisicoperiode in de praktijk

Moment van instroom/aanvang: er is meestal een startpunt waarop de periode begint te lopen. Dat startpunt hangt samen met de arbeidsongeschiktheidssituatie en hoe die in de voorwaarden is gedefinieerd.
Wachttijd zonder uitkering: gedurende de eigenrisicoperiode beoordeelt de verzekering in het algemeen of de situatie aan de voorwaarden voldoet, maar wordt (meestal) nog niet uitgekeerd.
Voorwaarde voor uitkering: na het verstrijken van de eigenrisicoperiode volgt doorgaans de beoordeling of je arbeidsongeschiktheid zodanig is dat recht op uitkering bestaat. De uitkering kan dan ingaan vanaf het moment waarop aan de voorwaarden wordt voldaan.

Belangrijk om te begrijpen: de eigenrisicoperiode is niet hetzelfde als een medische “herstelperiode”. Het is een polis-afspraak over uitkeringsmoment en looptijd. In de voorwaarden staat vaak hoe lang de eigenrisicoperiode duurt en wat als startdatum telt.

Afbakening en aandachtspunten voor een dga

Bij een dga kan de vertaalslag tussen “minder werken” en “arbeidsongeschiktheid” extra vragen oproepen. Niet omdat het begrip anders is, maar omdat de beoordeling vaak kijkt naar je mogelijkheden om arbeid te verrichten en wat je feitelijk nog kunt doen binnen jouw situatie.

Daarom zijn de volgende controlepunten van belang:

Definitie van arbeidsongeschiktheid: check hoe de polis beschrijft wat arbeidsongeschiktheid is en waarop de beoordeling is gebaseerd.
Beoordelingsperiode en bewijs: kijk welke documentatie relevant is en hoe er wordt omgegaan met informatie over je beperkingen en mogelijkheden.
Relatie met het uitkeringsmoment: controleer of er uitzonderingen zijn (bijvoorbeeld bij bepaalde vormen van arbeidsongeschiktheid of bij samenloop van situaties). De voorwaarden kunnen daar bepalingen over opnemen.

Ook kan de eigenrisicoperiode invloed hebben op je dossieropbouw: je wilt gedurende de wachttijd kunnen aantonen wat er speelt, zodat de beoordeling na afloop van de eigenrisicoperiode goed kan worden uitgevoerd.

Vergelijken: wat je moet checken bij verschillende eigenrisicoperiodes

Als je eigenrisicoperiodes met elkaar vergelijkt, kijk dan niet alleen naar “hoe lang”, maar vooral naar de gevolgen voor start en beoordeling. Gebruik bij voorkeur dezelfde dekking/variant als vergelijkingsbasis.

Concreet om te checken in de polisvoorwaarden:

Duur van de eigenrisicoperiode en hoe die precies wordt berekend.
Startpunt: vanaf welke datum/ gebeurtenis de periode ingaat.
Uitkeringsingang: wanneer de uitkering kan starten (en of er sprake is van een wachttijd-effect tot aan toekenning).
Uitzonderingen of afwijkende situaties: voorwaarden kunnen bepalingen bevatten die de uitwerking veranderen.

Een langere eigenrisicoperiode betekent doorgaans dat je langer zelf de financiële gevolgen draagt voordat (mogelijk) uitkering begint. De “goedkoopste” keuze is echter niet altijd de meest passende; het gaat om afstemming met je onderneming, je financiële draagkracht en de manier waarop jouw situatie beoordeeld wordt.

Controlelijst voor je eigen polis

Gebruik deze checklist om zelfstandig helderheid te krijgen over jouw eigenrisicoperiode:

Wat is de exacte duur van de eigenrisicoperiode volgens de voorwaarden?
Vanaf welke startdatum begint de periode te lopen?
Staat er expliciet dat er gedurende die periode geen uitkering is (of zijn er uitzonderingen)?
Hoe wordt arbeidsongeschiktheid omschreven en beoordeeld?
Welke bewijsstukken of documenten zijn nodig bij de beoordeling na afloop van de eigenrisicoperiode?
Welke bepalingen gaan over aanvang, voortzetting en uitkeringsmoment (inclusief eventuele afwijkingen bij specifieke situaties)?

Als je deze punten in kaart hebt, kun je de impact van de eigenrisicoperiode voor jouw dga-situatie veel beter plaatsen zonder meteen in aannames of verwachtingen te vervallen.